Comme 96% des Français, vous avez une complémentaire santé. Cette année, une fois encore, les tarifs de votre mutuelle ont augmenté.
Vous souhaitez donc faire le point sur votre contrat, les garanties et les tarifs. Ces derniers dépendent de la couverture souhaitée mais aussi de votre âge et de la composition de votre foyer. Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé individuelle ? Voici quelques repères pour vous aider à évaluer votre contrat mais aussi vous aider à changer de mutuelle.
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé individuelle ?
Une mutuelle est une organisation à but non lucratif qui propose des garanties de complémentaire santé, à savoir le remboursement des frais de santé. Les mutuelles répondent aux besoins des adhérents. Ces derniers paient une cotisation et bénéficient de garanties. Les complémentaires santé permettent avant tout de compléter le remboursement des dépenses de santé déjà assuré par l’Assurance Maladie.
Il est à noter que les remboursements de l’Assurance Maladie se font en fonction d’un montant de référence que l’on nomme la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Le taux de remboursement de l’Assurance maladie est variable.
- 70 % des actes médicaux
- 30 % des actes médicaux si le parcours de soins coordonné n’est pas respecté
- 60 % des actes paramédicaux
- 60 % du petit appareillage
- 65 % des frais de transport
- 15% à 100 % des médicaments en fonction du service médical rendu
- 80% des frais d’hospitalisation (100% après 30 jours)
- 100 % soins en cas d’affection longue durée (ALD)
La mutuelle rembourse partiellement ou intégralement le reste à charge, autrement dit les frais de santé non pris en charge par l’Assurance Maladie. Sachez qu’en France, les mutuelles santé sont régies par le Code de la mutualité. Les assurances santé sont régies par le Code des assurances.
Quelle est la différence entre une mutuelle individuelle et une mutuelle collective ?
La mutuelle individuelle est souscrite par un particulier, pour lui et sa famille, et permet de bénéficier d’une couverture santé. Dans ce cas, les adhérents choisissent leurs garanties et paient l’intégralité de la cotisation. Plus le niveau de garanties est élevé, plus le montant de la prime d’assurance augmente. A vous d’évaluer vos besoins et de souscrire un contrat adapté.
La mutuelle collective est souscrite par une entreprise pour ses employés. Depuis 2016, dans le cadre de la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), les entreprises du secteur privé doivent proposer à l’ensemble des salariés une complémentaire santé collective et ce, quels que soient le contrat de travail, la durée de travail et l’ancienneté. Une mutuelle collective doit être financée conjointement par le salarié et l’employeur. Ce dernier doit prendre en charge au moins 50% des cotisations. Toujours selon la loi ANI, des garanties minimales sont imposées. Elles incluent le remboursement des dépenses liées aux consultations médicales, aux médicaments, aux frais d’hospitalisation, aux soins dentaires et optiques.
Quelles sont les garanties d’une mutuelle individuelle ?
Une mutuelle individuelle est un contrat d’assurance santé qui assure la prise en charge des frais de santé et qui permet donc d’en réduire le budget. Les garanties proposées par une mutuelle peuvent varier d’un contrat à l’autre. Parce que le contrat est individuel et non collectif, vous pouvez choisir votre niveau de garanties.
Les frais de santé courants
Le remboursement des frais médicaux courants est proposée par la mutuelle individuelle. Celle-ci rembourse partiellement ou intégralement les frais médicaux engagés par l’assuré lors d’une consultation chez son médecin traitant ou chez un spécialiste. Les médicaments sont aussi pris en charge tout comme les analyses et l’hospitalisation.
Il est à noter que la mutuelle prend en charge les dépassements d’honoraires qui sont souvent appliqués par les médecins de secteur 2. Pour rappel, ces derniers fixent librement leurs tarifs ce qui augmente fortement le reste à charge. En fonction des contrats et du niveau de garanties choisi, la prise en charge est de 100 à 400%.
Les frais d’optique
Le remboursement des prestations d’optique par la mutuelle peut être très apprécié. En effet, la part remboursée par l’Assurance Maladie n’est que de quelques euros. Le reste à charge peut quant à lui atteindre plusieurs dizaines voire plusieurs centaines d’euros. La mutuelle prend en charge la part des dépenses qui n’est pas couverte par l’Assurance Maladie. Sachez que tous les troubles de la vision qui nécessitent des soins et un dispositif de correction peuvent donner droit à une prise en charge. Parmi eux, il y a :
- L’astigmatisme,
- L’hypermétropie,
- La myopie,
- La presbytie,
- L’amblyopie.
Les lentilles de contact sont elles aussi remboursées par les mutuelles. En fonction des garanties, la prise en charge peut être totale ou partielle. Il est aussi possible qu’un forfait soit proposé. Il en est de même pour la chirurgie réfractive. Bien sûr, les complémentaires santé complètent les dépenses liées aux consultations chez l’ophtalmologiste, l’orthoptiste ou encore l’opticien.
La garantie optique est une garantie ajustable. Vous pouvez choisir une prise en charge optimale si vous et vos proches portez des lunettes, ou une couverture minimale si vous n’en portez pas.
Les frais dentaires
Votre mutuelle individuelle peut prendre en charge tout ou partie des frais liés aux soins dentaires. Parmi eux, il y a :
- Les consultations chez le dentiste dans le cas d’un contrôle de routine ou d’un traitement spécifique.
- Les soins dentaires courants comme les détartrages, les traitements de caries ou les traitements de canal, etc.
- Les prothèses dentaires telles que les couronnes, les bridges ou les implants dentaires.
- L’orthodontie et notamment les appareils dentaires que ce soit pour les enfants ou les adultes.
Comme c’est le cas pour les soins d’optique, vous pouvez ajuster les garanties dentaires pour bénéficier d’un remboursement plus ou moins élevé. Pour les soins dentaires, vous devez porter une attention particulière aux exclusions et aux plafonds.
Les médecines douces
La médecine douce est parfois appelée médecine alternative. Elle s’articule autour de méthodes naturelles et non invasives. Cette approche permet d’améliorer le bien-être et de prévenir certaines pathologies. Même si elles sont utilisées en complément de la médecine traditionnelle, notamment en cas d’affection de longue durée, les médecines douces ne sont pas reconnues et ne sont donc pas remboursées par l’Assurance Maladie. Néanmoins, vous pouvez compter sur les forfaits médecines douces de votre mutuelle pour réduire le coût de vos consultations chez l’acupuncteur, l’ostéopathe, le chiropracteur ou encore l’homéopathe.
Les autres garanties de la mutuelle individuelle
D’autres garanties peuvent venir compléter celles que nous venons de citer. Une fois de plus, tout dépend du contrat choisi. Sachez que vous pouvez bénéficier d’une assistance en cas d’hospitalisation, d’une prime de naissance ou encore d’une aide à domicile. Certaines mutuelle vous donne accès à un réseau de professionnels de santé afin d’obtenir un rendez-vous plus rapide ou une meilleure prise en charge.
Combien coûte une mutuelle individuelle ?
Le prix d’une mutuelle individuelle varie énormément d’un contrat à un autre. Il dépend bien sûr de l’assureur ou de la mutuelle choisie. Mais ce n’est pas tout ! De nombreux facteurs peuvent impacter le coût de la mutuelle individuelle. Voici quelques exemples.
- Le niveau de couverture est une donnée essentielle. Plus une mutuelle individuelle offre une couverture complète et étendue, plus son prix est élevé. En revanche, une couverture de base sera plus accessible.
- L’âge de l’assuré est également un facteur qui impacte le prix. C’est pour cette raison que les mutuelle pour sénior sont plus chères.
- Le nombre de personnes assurées par le contrat de mutuelle peut augmenter son coût. Il est parfois plus intéressant de se tourner vers une formule famille. Le troisième enfant est souvent gratuit.
- Les antécédents médicaux ou la présence d’une condition médicale auront un impact non-négligeable sur le prix de la mutuelle individuelle. Néanmoins, ces informations ne sont révélées que si la mutuelle exige un questionnaire de santé.
D’autres facteurs peuvent eux aussi augmenter ou réduire le montant des cotisations. C’est le cas du lieu d’habitation, du tiers payant, des exclusions ou encore des plafonds. Le plus souvent, les tarifs plafonnés concernent les frais d’optique, les frais dentaires, les prothèses auditives, la chirurgie orthopédique, l’ostéopathie, la diététique ou encore la podologie.
Voici les tarifs moyens d’une mutuelle individuelle en fonction de l’âge de l’assuré.
- Pour les 18 – 25 ans, le coût est compris entre 30 et 50 €.
- Entre 30 et 40 ans, le coût moyen est de 60 à 65 €.
- A l’âge de 50 à 60 ans, le coût moyen est de 100 à 110 €.
- Après 70 ans, le coût est compris entre 120 et 150 €.
Voici les tarifs moyens d’une mutuelle individuelle en fonction de la composition de la famille.
- Pour un couple sans enfant, le coût est en moyenne de 125 à 135 €.
- Pour un couple avec 1 enfant, le coût est en moyenne de 145 à 155 €.
- Pour un couple avec 2 enfants, le coût est en moyenne de 170 à 190 €.
Il est à noter que le prix pour une famille avec 3 enfants est le même que pour une famille avec 2 enfants. En effet, dans une très grande majorité des cas, le troisième enfant est gratuit !
Sachez qu’il peut y avoir une différence importante de prix en fonction des départements. En France, les 5 départements les plus chers sont :
- Paris,
- Les Bouches-du-Rhône,
- Les Hauts-de-Seine,
- La Seine-Saint-Denis,
- Les Alpes-Maritimes.
Les 5 départements les moins chers sont :
- L’Ille-et-Vilaine,
- La Sarthe,
- Le Bas-Rhin,
- Le Haut-Rhin,
- La Moselle.
Les niveaux de garanties peuvent aussi impacter le prix.
- Pour une mutuelle qui propose les garanties de base, les prix sont compris entre 20 et 75 €.
- Pour une mutuelle de milieu de gamme, les prix sont compris entre 50 et 100 €.
- Pour une mutuelle renforcée, les prix sont compris entre 80 et 130 €.
- Pour une mutuelle haut de gamme, les prix sont compris entre 120 et 180 €.
Comment choisir la bonne mutuelle individuelle ?
Choisir la bonne mutuelle peut être difficile car il existe de nombreux contrats et de nombreuses options disponibles. Voici quelques conseils pour vous aider à trouver la mutuelle qui répondra à vos attentes.
- Déterminez vos besoins en matière de couverture de santé. Posez-vous les bonnes questions : Avez-vous besoin d’une couverture pour des soins dentaires, optiques ou de maternité ? Avez-vous des besoins spécifiques liés à une condition médicale ?
- Comparez les formules, les options et les tarifs. Pour ce faire, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne.
- Renseignez-vous sur les réseaux de prestataires de soins, les conditions de remboursement et pourquoi pas les avis des clients.
- Vérifiez les exclusions, les plafonds et les délais de carence (périodes pendant lesquelles vous ne pouvez pas bénéficier de certaines couvertures).
Enfin, il est essentiel de lire attentivement le contrat de complémentaire santé et ce avant de vous engager. Si vous avez des questions, posez-les ! Sachez qu’il est tout à fait possible de négocier les tarifs, surtout quand des concurrents proposent des offres plus avantageuses.