Une mutuelle collective permet à l’ensemble des salariés d’une entreprise de bénéficier d’une couverture santé complémentaire à celle de la sécurité sociale.
Parce que les tarifs sont négociés et que l’employeur prend en charge une partie des cotisations, le coût de cette mutuelle est réduit. Depuis le 1er janvier 2016, tous les employeurs du privé doivent proposer une couverture complémentaire de santé collective à l’ensemble de leurs salariés quelle que soit l’ancienneté. Parfois, cette mutuelle est incomplète. Que faire ? Peut-on souscrire une deuxième mutuelle en plus d’une mutuelle d’entreprise incomplète ? La réponse est oui ! Voici tout ce que vous devez savoir sur les surcomplémentaires santé.
Tout savoir sur les complémentaires santé
Qu’est-ce qu’une mutuelle ou complémentaire santé ?
Si vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale, vous pouvez compter sur un remboursement partiel de vos dépenses de santé. Le montant de cette prise en charge dépend du barème fixé par l’Assurance maladie. Le reste à charge, autrement dit ce que doit payer le patient, est appelé ticket modérateur. S’il concerne des soins dentaires, des lunettes ou des dépassements d’honoraires, il peut être élevé.
La complémentaire santé, que l’on nomme aussi assurance santé ou mutuelle, a pour objectif de compléter les garanties de base. Pour ce faire, elle prend en charge, partiellement ou en totalité, les frais qui ne sont pas remboursés par l’Assurance maladie. En France, 96% de la population possède une complémentaire santé. Quand celle-ci est adaptée à vos besoins, votre couverture est optimale.
Quelle est la différence entre une mutuelle et une complémentaire santé ?
Pour les assurés, il n’y a pas de différences majeures entre une assurance santé et une mutuelle. Leur fonctionnement est identique. Il en est de même pour les délais de traitement et le montant des remboursements. Ces derniers dépendent des garanties souscrites. D’un point de vue légal, l’assurance santé et la mutuelle se distinguent par leurs statuts. Les assurances santé sont régies par le Code des Assurances, les mutuelles sont quant à elles régies par le Code de la Mutualité.
Que couvre une complémentaire santé ?
Les mutuelles assurent une prise en charge de base qui vient compléter le remboursement de l’Assurance maladie. Selon le niveau de garantie choisi par l’assuré, le montant des remboursements sera plus ou moins élevé.
Les garanties présentes sur tous les contrats de complémentaire santé sont les suivantes.
- Analyses biologiques
- Consultations
- Examens médicaux
- Hospitalisation
- Médicaments (sur présentation d’une ordonnance)
- Soins et appareillages auditifs
- Soins et appareillages dentaires
- Soins et appareillages optiques
Si vous optez pour des garanties plus étendues, la prise en charge sera meilleure et vos frais de santé seront réduits. Certaines mutuelles proposent des forfaits médecines douces, une assistance à domicile, le remboursement de la chirurgie de la vision ou encore une prime de naissance.
Qu’est-ce qu’une mutuelle d’entreprise ?
Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises doivent proposer une complémentaire santé composée des garanties minimales à leurs salariés. Des garanties supérieures peuvent aussi être proposées par les conventions collectives de branche. L’employeur doit prendre en charge au moins 50% du montant des cotisations, le reste est à la charge du salarié. Cette complémentaire santé collective peut aussi couvrir les ayants droit du salarié. Il peut s’agir du conjoint, des enfants ou de personnes à charge.
Comme la loi l’exige, la mutuelle d’entreprise doit garantir :
- Le ticket modérateur sur les consultations médicales, les actes médicaux et l’ensemble prestations remboursables par l’assurance maladie,
- la totalité du forfait journalier hospitalier,
- les frais dentaires à hauteur de 125 % du tarif conventionnel,
- les frais d’optique (montant forfaitaire par période de 2 ans réduit à 1 an pour les enfants et en cas d’évolution de la vue).
Sachez que vous n’avez aucune démarche à effectuer pour bénéficier de la complémentaire santé d’entreprise. Celle-ci vous sera automatiquement proposée lors de la signature de votre contrat. Il est possible qu’elle ne couvre que les garanties obligatoires (citées ci-dessus). Cependant, certains employeurs proposent des prestations supplémentaires comme le tiers-payant ou des dispositifs spécifiques de prévention.
Une complémentaire santé collective suffit-elle ?
La qualité de la couverture proposée par la complémentaire santé d’entreprise peut varier en fonction des garanties et options choisies par l’employeur. Si la couverture proposée est complète et qu’elle répond à vos besoins, alors la complémentaire santé d’entreprise peut vous suffire.
Les besoins en termes de santé varient d’une personne à une autre. Si vos besoins ne sont pas couverts de manière optimale, alors vous ferez face à des frais de santé. Une couverture supplémentaire peut être nécessaire. Il en est de même si l’un de vos ayants-droits a des besoins de santé spécifiques. Pour l’obtenir, il faut souscrire une surcomplémentaire santé.
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé est une assurance complémentaire santé qui vient s’ajouter à celle fournie par votre employeur. Grâce elle, vos frais de santé sont pris en charge non plus à deux niveaux mais à trois :
- par l’Assurance maladie,
- par la mutuelle d’entreprise,
- par la surcomplémentaire santé.
Pour rappel, l’Assurance maladie ne rembourse que partiellement vos frais de santé. Voici quelques repères pour faire le point sur la prise en charge.
- 70 % pour les actes effectués par les médecins généralistes, les sage-femmes et les dentistes,
- 30 à 100 % pour les médicaments prescrits,
- 60 % pour les soins effectués par les auxiliaires médicaux (kinésithérapeute, orthoptiste, pédicure, podologue, etc.),
- 60 à 70 % pour les analyses et examens de laboratoire
- 100 % pour des analyses et examens de laboratoire pour le dépistage de l’hépatite C et du VIH,
- 60 % pour les pansements, le petit appareillage, les prothèses auditives,
- 80 % pour les actes de chirurgie…
Cette liste est incomplète mais vous trouverez les détails des remboursements sur le site de l’Assurance maladie, www.ameli.fr.
La complémentaire santé a pour rôle de réduire les frais médicaux en prenant en charge, partiellement ou intégralement, les frais qui ne sont pas remboursés par l’Assurance maladie. Il en est de même pour la surcomplémentaire. Elle permet de couvrir ces dépenses supplémentaires et d’offrir une protection plus complète. La surcomplémentaire santé peut être souscrite en complément d’une assurance santé individuelle ou collective, et elle est généralement proposée sous forme de garanties optionnelles.
Que couvre une surcomplémentaire santé ?
Il existe de nombreuses formules de surcomplémentaire santé. Lorsque vous choisissez vos garanties, vous devez tenir compte de vos besoins, de votre budget et de votre couverture actuelle. Les tarifs d’une surcomplémentaire oscillent entre 10€ et plus de 50€ par personne et par mois. Parce que cela peut représenter une dépense non-négligeable, il faut s’assurer de réellement en avoir besoin.
Pour bénéficier d’une surcomplémentaire santé au meilleur prix, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Il n’est pas indispensable de s’adresser à la mutuelle ou l’assurance qui vous fournit votre complémentaire santé actuelle.
Voici ce que couvre une surcomplémentaire santé :
- Les dépassements d’honoraires appliqués par les médecins peuvent être supérieurs aux tarifs de convention fixés par la Sécurité sociale ;
- Les soins dentaires tels que les prothèses dentaires, les implants et l’orthodontie ;
- L’optique dont les lunettes, les lentilles de contact et certains examens de vue ;
- Les médecines douces dont l’ostéopathie, la chiropraxie ou la naturopathie ;
- Le suivi psychologue ;
- Le forfait journalier pour avoir une chambre particulière…
Il est important de noter que chaque contrat de surcomplémentaire santé peut proposer des garanties différentes, avec des niveaux de remboursement et des plafonds différents. Il est donc essentiel de bien étudier les différentes offres avant de souscrire.