6 bonnes raisons de changer de mutuelle santé

Nous pensons à tort que changer de mutuelle est une démarche difficile. Opter pour de nouvelles garanties présente de nombreux atouts.

En fonction de votre situation, votre mutuelle santé pourra être plus économique, plus performante et mieux adaptée à vos besoins. Mais quand changer de complémentaire santé ? Voici 6 bonnes raisons de faire le point sur vos garanties et pourquoi pas souscrire une nouvelle mutuelle santé.

1 – La famille s’agrandit !

Dans quelques mois, vous allez accueillir un ou plusieurs enfants dans votre foyer. Comme c’est déjà le cas pour votre conjoint, vos autres enfants, vous-même, et 96% et Français, vous souhaitez que ce ou ces nouveaux arrivants soient couverts par une mutuelle. Sachez que comme ce sont vos ayants-droits, ils peuvent être rattachés à votre contrat. Voici comment procéder.

• Pour ajouter votre partenaire, vous devez prouver votre vie maritale. Selon les mutuelles, le justificatif demandé n’est pas le même. Renseignez-vous afin de connaître la nature du justificatif à fournir.
• Pour ajouter votre enfant, il vous suffit de faire parvenir à votre mutuelle un extrait d’acte de naissance. Votre enfant pourra être assuré jusqu’à ses 26 ans même avec son propre numéro de Sécurité sociale.

L’ajout d’un ou plusieurs bénéficiaires augmente le montant de vos cotisations. Aussi, avant de vous engager, il est judicieux de prendre contact avec votre conseiller pour obtenir un devis et, parallèlement, faire plusieurs demandes de devis afin de comparer les offres.

Il est également possible de trouver des contrats personnalisables afin d’adapter les garanties à vos besoins. En effet, avec des enfants, il faut parfois mettre l’accent sur les soins dentaires ou l’optique.  Il n’est pas rare qu’une mutuelle familiale propose la gratuité des garanties à partir du 3^e enfant. Ainsi seuls les plus âgés entrent dans le système de calcul des cotisations et donc des remboursements.

2 – Vous prenez votre retraite

Selon l’Organisation mondiale de la santé (OMS), une personne est considérée comme sénior à l’âge de 60 ans. Une très grande majorité des mutuelles proposent des formules séniors pour les personnes concernées.

Lors d’un départ à la retraite, les salariés qui profitent d’une couverture santé collective peuvent, grâce à la loi Evin, maintenir leur contrat pendant une durée de 6 mois. Les garanties sont identiques et le montant des cotisations reste le tarif négocié par l’entreprise. Cette portabilité a des limites. En effet, l’assureur ou l’organisme de mutuelle peut refuser de couvrir les ayants-droits. Par ailleurs, l’entreprise n’a plus l’obligation de participer au financement des cotisations. Celle-ci doit être d’au moins 50% pour les salariés.

Lors de cette étape majeure de votre vie, changer de contrat pour une mutuelle santé pour sénior est souvent plus bénéfique. Pourtant, par facilité ou pour être rassurés, de nombreux jeunes retraités optent pour le maintien d’une complémentaire santé classique, même si elle offre une couverture santé moins adaptée à votre nouvelle vie.

Souscrire une complémentaire santé adaptée aux séniors, c’est choisir des garanties optimales. Avec l’âge vos besoins changent. C’est pourquoi les contrats proposés se composent de garanties adaptées. Parmi elles, il y a de meilleurs forfaits optique et hospitalisation. Par ailleurs, un effort de remboursement est fait sur les prothèses auditives. Comme c’est le cas pour toute souscription, il est important de faire des demandes de devis afin de comparer les tarifs et les garanties.

Le questionnaire de santé n’est pas légalement obligatoire. Néanmoins, certaines complémentaires le demandent voire l’exigent pour les contrats haut de gamme. Ainsi, les besoins sont mieux évalués. Vous devez alors renseigner :

• votre âge, votre genre,
• votre poids et votre taille,
• votre adresse,
• la composition de votre foyer,
• votre situation professionnelle ou le nombre d’années à la retraite,
• vos antécédents familiaux,
• vos antécédents médicaux,
• votre état de santé actuel,
• vos traitements en cours,
• les examens de santé à venir.

Rassurez-vous, même si vous communiquez des informations sur votre santé, votre mutuelle doit respecter le secret médical.

3 – Vos besoins en termes de santé ont changé

Si vos besoins en soins de santé ont changé, il est possible que votre mutuelle actuelle ne réponde plus à vos besoins. Cette situation n’est pas rare quand une personne développe une maladie chronique. Voici une liste non exhaustive de maladies chroniques qui nécessitent une prise en charge spécifique.

• Diabète de type 1 et de type 2
• Maladies cardiovasculaires, telles que l’hypertension artérielle, l’insuffisance cardiaque, la cardiopathie ischémique, l’angine de poitrine et l’infarctus du myocarde
• Maladies respiratoires, telles que l’asthme, la bronchite chronique et l’emphysème
• Maladies rénales chroniques
• Maladies neurologiques, telles que la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson et la sclérose en plaques
• Maladies auto-immunes, telles que le lupus, la polyarthrite rhumatoïde et la maladie de Crohn
• Maladies hépatiques chroniques, telles que l’hépatite C et la cirrhose
• Maladies chroniques de l’intestin, telles que la maladie de Crohn et la colite ulcéreuse
• Cancer

Bien sûr, il n’y a pas que les maladies chroniques. Parfois, il est judicieux de changer de mutuelle pour bénéficier d’une meilleure prise en charge des frais d’optique, d’appareils auditifs, de médecine douce ou de frais d’orthodontie.

Si vous êtes dans cette situation, vous devez comparer les garanties. N’hésitez pas également à souscrire à des options afin de bénéficier d’une couverture optimale.

4 – Votre situation financière a changé

Si votre situation financière change, il est possible que vous ne puissiez plus vous permettre de payer les cotisations trop élevées de votre mutuelle actuelle. Dans ce cas, vous pouvez faire le point sur vos besoins et souscrire un contrat de complémentaire santé plus abordable. Pour ce faire, fixez-vous un budget et optez pour la mutuelle qui offre la meilleure garantie.

Si au contraire vous avez désormais les moyens de vous offrir une meilleure mutuelle, vous pouvez opter pour un contrat plus complet auprès de l’organisme qui vous couvre actuellement ou auprès d’une autre compagnie d’assurance. Une fois de plus, vous devez identifier vos besoins afin de trouver le contrat qui vous correspond.

Sachez que si vos revenus sont considérés comme modestes ou très modestes, vous pouvez bénéficier de la complémentaire santé solidaire, ou CSS. Ce dispositif permet de bénéficier d’une couverture complémentaire santé à prix réduit ou gratuitement. Depuis le 1^er novembre 2019, la CSS remplace deux autres dispositifs, à savoir la Couverture Maladie Universelle Complémentaire (CMU-C) et l’Aide pour une Complémentaire Santé (ACS). La complémentaire santé solidaire est accessible aux personnes résidant en France de manière stable et régulière. Les revenus ne doivent pas dépasser un plafond fixé et actualisé chaque année. Comme toutes les complémentaires santé, la CSS prend en charge partiellement ou intégralement les dépenses de santé non remboursées par l’Assurance Maladie.

5 – Vous n’êtes pas satisfait par la qualité de service

Si la qualité de service n’est pas au rendez-vous, vous pouvez être tenté de changer de mutuelle. Et vous avez raison ! Il est difficile de se sentir en confiance quand la qualité de service n’est pas satisfaisante. Parmi les problèmes les plus fréquemment rencontrés, il y a :

• Les difficultés à obtenir un remboursement,
• Le délai de traitement des dossiers,
• Les difficultés à joindre un conseiller,
• Les désaccords ou les refus de remboursement.

Si vous n’êtes pas en confiance avec votre mutuelle, si vous pensez que la gestion n’est pas bonne, alors vous devez changer de contrat de complémentaire. N’hésitez pas à vous rendre directement dans une agence ou à appeler un conseiller. Ainsi, vous aurez un contact direct et vous pourrez vous faire une opinion. Bien sûr, il faut en plus comparer les différents contrats et choisir les garanties qui vous conviennent. Peut-être pourrez-vous bénéficier de tarifs plus avantageux !

6 – Vous déménagez

Si vous déménagez dans une autre région, vous devrez peut-être changer de mutuelle. En effet,  certains organismes ont un réseau de prestataires de soins de santé. En faisant appel à eux, vous bénéficiez d’une prise en charge plus rapide et de remboursements plus avantageux. Si votre mutuelle ne dispose pas du même réseau dans votre nouvelle région, alors il faut souscrire une autre. Vous pouvez une fois de plus opter pour une complémentaire santé qui dispose d’un réseau de professionnels étendu près de chez vous.

Comment choisir la bonne mutuelle ?

Choisir la bonne mutuelle consiste à choisir des garanties adaptées à vos besoins tout en respectant votre budget. Voici comment procéder.

• Évaluez vos besoins. Si cela s’impose, vous pouvez dresser la liste des soins et traitements dont vous avez besoin ainsi que ceux de vos ayants-droits. Vous devez bien sûr inclure ceux qui ne sont pas pris en charge par l’Assurance Maladie comme les soins dentaires, les lunettes, les prothèses auditives, les médecines alternatives, etc.
• Comparez les offres. Faites des demandes de devis sur différents types de contrat et choisissez celui qui vous convient le mieux. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne ou consulter les offres directement sur les sites des mutuelles.
• Vérifiez les garanties proposées par la mutuelle. Elles doivent couvrir les soins dont vous avez besoin. Il est important de vérifier les montants de remboursement, les délais de carence et bien sûr les exclusions. Lire les termes du contrat est essentiel !

Consultez les avis est une solution pour se faire une opinion sur une mutuelle. Néanmoins, il faut garder en tête que les assurés partagent plus facilement leurs difficultés. N’hésitez pas à vous rendre sur les forums ou les réseaux sociaux. Il est également possible de demander conseil à votre médecin traitant, surtout si vous avez des besoins spécifiques.

Que valent les surcomplémentaires santé ?

Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises doivent proposer à leurs employés une complémentaire santé. En retour, elles bénéficient d’avantages fiscaux et sociaux. Les mutuelles collectives doivent inclure au minimum les garanties suivantes :

• Le ticket modérateur sur les consultations médicales, les actes médicaux et l’ensemble prestations remboursables par l’assurance maladie,
• La totalité du forfait journalier hospitalier,
• Les frais dentaires à hauteur de 125 % du tarif conventionnel,
• Les frais d’optique (montant forfaitaire par période de 2 ans réduit à 1 an pour les enfants et en cas d’évolution de la vue).

Il est possible que la complémentaire santé d’entreprise propose plus de garanties. Tout dépend de l’accord de branche, de la convention collective et de la volonté de l’employeur d’offrir à ses employés une bonne couverture.

Si votre complémentaire santé d’entreprise ne suffit pas à couvrir vos frais de santé, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire santé. Ainsi, votre couverture santé est plus complète. A vous de choisir les garanties que vous souhaitez ajouter à votre contrat initial.