Pour être bien couvert face aux dépenses de santé, nous ne pouvons pas uniquement compter sur l’Assurance Maladie.
C’est d’ailleurs pourquoi 96% des Français disposent d’une mutuelle santé, aussi appelée complémentaire santé. Quand celle-ci est également insuffisante, il est possible d’opter pour une surcomplémentaire voire une prévoyance. Quelles sont les différences entre tous ces contrats ? Est-il possible de souscrire à plusieurs offres ? Réponses.
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?
Une mutuelle santé est une forme d’assurance qui a pour rôle de rembourser tout ou une partie des dépenses de santé non prises en charge par l’Assurance Maladie. Celle-ci offre une couverture de base pour les soins médicaux, mais elle ne rembourse pas la totalité des frais. Voici quelques exemples.
- Les actes effectués par les médecins généralistes, les sage-femmes et les dentistes sont remboursés à hauteur de 70 %.
- Le taux de remboursement des médicaments varie de 30 à 100 %. Le taux de 100 % s’applique généralement aux médicaments très coûteux et indispensables mais aussi pour les assurés en Affection Longue Durée (ALD).
- Les soins réalisés par les auxiliaires médicaux tels que les kinésithérapeutes, les orthoptistes, les pédicures, les podologues, les infirmiers et les orthophonistes sont remboursés à hauteur de 60 %.
- Les analyses et examens de laboratoire sont remboursés entre 60 et 70 %. Les dépistages du l’hépatite C et du VIH sont remboursés à 100 %.
- Les pansements, le petit appareillage et les prothèses auditives sont remboursés à 60 %.
- Pour une monture de lunettes destinée à un assuré âgé de plus de 18 ans, le remboursement est de 1,70 €.
- Pour chaque verre blanc simple foyer, le remboursement s’élève à 3,75 €. Ce qui est très peu !
- Les frais liés à un acte de chirurgie sont remboursés à hauteur de 80 %.
Les mutuelles santé complètent cette prise en charge en offrant des remboursements supplémentaires pour les dépenses telles que les consultations médicales, les médicaments, les soins dentaires, les frais d’hospitalisation, les lunettes, les prothèses auditives, etc. Elles fonctionnent sur le principe de la solidarité entre leurs membres. Les adhérents paient une cotisation régulière à la mutuelle, qui est ensuite utilisée pour rembourser les frais médicaux. Les niveaux de remboursement et les prestations offertes varient d’une mutuelle à l’autre, en fonction des contrats souscrits.
L’adhésion à une mutuelle santé est facultative mais fortement recommandée pour bénéficier d’une meilleure protection en matière de santé. Les employeurs peuvent également proposer une mutuelle santé collective à leurs salariés, souvent dans le cadre d’un accord d’entreprise. Depuis 2016, les entreprises privées sont même dans l’obligation de proposer une complémentaire santé collective avec un panier de garanties minimales mais aussi de prendre en charge au moins 50% de la cotisation.
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé est également une forme d’assurance santé. On la nomme parfois la couverture de 3e niveau car elle complète la prise en charge de l’Assurance Maladie ainsi que de la mutuelle santé. Dans une très grande majorité des cas, les personnes qui souhaitent souscrire une surcomplémentaire sont couverts par une mutuelle collective. En effet, dans cette situation, les assurés ne peuvent pas personnaliser leurs garanties.
La surcomplémentaire santé permet d’augmenter et donc de renforcer les remboursements déjà prévus par la mutuelle de base. Elle offre ainsi une protection supplémentaire en remboursant une partie ou la totalité des frais restants, à savoir le reste à charge. Les garanties qui composent un contrat de surcomplémentaire santé peuvent varier en fonction de vos besoins. Vous pouvez opter pour une couverture globale ou pour des garanties spécifiques afin de couvrir les soins dentaires, l’optique, l’hospitalisation ou, plus rarement, les médecines alternatives. Pour souscrire une surcomplémentaire santé, il faut déjà avoir une mutuelle !
Qu’est-ce qu’une prévoyance ?
Une prévoyance protège les assurés et leurs bénéficiaires contre les risques liés à des événements tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail, la perte d’autonomie, etc. Il offre une couverture financière pour compenser les conséquences financières souvent lourdes qui peuvent en découler. Voici les garanties couvertes par un contrat de prévoyance.
- En cas de décès de l’assuré, un capital ou une rente est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Cela peut permettre de faire face aux dépenses liées aux funérailles, de rembourser les éventuelles dettes, ou de maintenir un bon niveau de vie pour les proches.
- En cas d’invalidité totale ou partielle de l’assuré, une rente ou un capital est versé pour compenser la perte de revenus et couvrir les dépenses supplémentaires liées à l’invalidité.
- En cas d’incapacité de travail temporaire due à une maladie ou à un accident, une indemnité journalière est versée pour compenser la perte de revenus pendant la période d’arrêt de travail.
Certains contrats de prévoyance prévoient une couverture en cas de perte d’autonomie, qu’elle soit partielle ou totale, en raison d’une maladie ou d’un accident. Une rente ou un capital est alors versé pour aider à faire face aux dépenses liées à cette perte d’autonomie. La prévoyance est hautement recommandée pour les travailleurs TNS.
Bien sûr, les contrats de prévoyance peuvent varier en termes de garanties et de niveaux de couverture. Les modalités de souscription, les conditions d’éligibilité, les exclusions de garantie et les prestations offertes sont à vérifier avant de s’engager. Nous développerons ce point un peu plus tard.
Quelle est la différence entre une mutuelle et une prévoyance ?
La différence principale entre une mutuelle et une prévoyance est la couverture. Une mutuelle santé est une assurance complémentaire qui vise à rembourser tout ou une partie des frais de santé non pris en charge par l’Assurance Maladie comme les consultations, les médicaments, les soins dentaires ou encore l’optique. Les mutuelles santé sont axées sur la protection de la santé.
D’un autre côté, la prévoyance protège contre les accidents de la vie. Les contrats de prévoyance offrent une couverture financière afin de compenser les conséquences économiques souvent importantes qui peuvent en découler d’un décès, d’une incapacité ou d’une invalidité.
Quels sont les points à vérifier avant de souscrire une mutuelle, une surcomplémentaire ou encore une prévoyance ?
Avant de souscrire une complémentaire ou une surcomplémentaire santé, il est important de prêter attention à plusieurs éléments. Voici quelques points clés auxquels il faut porter une attention particulière.
- Renseignez-vous sur les garanties proposées par la complémentaire santé. Vérifiez qu’elles correspondent à vos besoins que ce soit pour les consultations médicales, les médicaments, les soins dentaires, l’optique, l’hospitalisation, etc.
- Informez-vous sur les exclusions de garantie, c’est-à-dire les frais qui ne seront pas pris en charge par la complémentaire santé. Vérifiez également s’il y a des délais de carence, c’est-à-dire une période pendant laquelle les remboursements ne sont pas effectués pour certains types de soins.
- Vérifiez les plafonds de remboursement appliqués par la complémentaire ou la surcomplémentaire santé. Assurez-vous qu’ils soient suffisamment élevés pour couvrir vos dépenses.
- Renseignez-vous sur les taux de remboursement mais aussi sur les délais de remboursement.
- Comparez les tarifs. Assurez-vous que le coût de la complémentaire et/ou de la surcomplémentaire santé soit en adéquation avec votre budget.
En fonction de de votre situation, vous devrez peut-être vérifier d’autres points. Par exemple, si vous êtes Travailleur Non-Salarié (TNS), optez pour un contrat loi Madelin. Pour rappel, la loi Madelin permet aux travailleurs indépendants, tels que les artisans, commerçants, professions libérales et gérants de sociétés, de déduire fiscalement leurs cotisations de leurs revenus professionnels imposables (dans certaines limites).
Avant de souscrire une prévoyance, il faut comparer les garanties proposées. Elles doivent correspondre à vos besoins spécifiques en termes de couverture en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’autonomie, etc. Comme pour une mutuelle ou une surcomplémentaire santé, renseignez-vous sur :
- Les exclusions de garantie,
- Les délais de carence,
- Les montants de prestations,
- Les modalités de cotisation (mensuelle, trimestrielle, annuelle),
- Les services (accompagnement juridique, l’assistance psychologique, l’aide à domicile, etc.),
- Les conditions d’adhésion (âge, état de santé, profession, etc.).
Enfin, sachez qu’il est tout à fait possible de souscrire à la fois une mutuelle, une surcomplémentaire santé et une prévoyance.