Plus de 95% des Français sont couverts par une complémentaire santé. Si ce taux est aussi élevé, c’est parce qu’il est très difficile aujourd’hui de se passer de mutuelle.
Celle-ci vient compléter la prise en charge de l’Assurance Maladie qui est de manière générale comprise entre 60 et 70% du tarif conventionné. Choisir une mutuelle santé adaptée à vos besoins et à votre budget est essentiel pour bénéficier d’une couverture optimale et être en bonne santé. Voici 10 conseils pour vous aider dans votre choix.
Conseil n° 1 : Faites le point sur votre mutuelle actuelle
Avant de changer de mutuelle ou de faire évoluer vos garanties, vous devez faire le point sur votre mutuelle actuelle. Commencez par réunir tous les documents relatifs à votre mutuelle. Cela inclut votre contrat qui doit inclure les conditions générales, les décomptes de remboursement, les factures médicales, etc. Sachez que si vous avez un espace en ligne, ces documents y sont tous présents. Prenez le temps de lire attentivement votre contrat de mutuelle en vous concentrant sur les garanties, les exclusions, les délais de remboursement, les plafonds de remboursement, les franchises, etc. Familiarisez-vous avec les détails de votre couverture et surlignez-les pour les retrouver facilement. La comparaison sera ensuite simplifiée. Examinez vos décomptes de remboursement et comparez-les aux factures médicales correspondantes. Faites le point sur vos dépenses de santé, autrement dit le reste à charge.
Repérez les exclusions spécifiques mentionnées dans votre contrat. Assurez-vous de bien comprendre les domaines médicaux ou les types de traitements qui ne sont pas couverts par votre mutuelle. Vérifiez s’il existe des plafonds de remboursement pour certaines prestations comme l’optique, les soins dentaires, ou encore si des franchises sont appliquées.
Enfin, évaluez la qualité du service client de votre mutuelle. Avez-vous pu obtenir des réponses satisfaisantes à vos questions ? Les délais de traitement des demandes sont-ils raisonnables ? Prenez en compte votre expérience globale.
Faire le point sur votre mutuelle actuelle vous permettra de mieux comprendre les garanties dont vous bénéficiez et de déterminer si elle répond toujours à vos besoins. Si vous constatez que ce n’est pas le cas, vous pourrez envisager de changer de mutuelle pour une meilleure couverture. C’est aussi le cas si votre situation personnelle a changé (maladie, naissance, mariage).
Conseil n°2 : Identifiez vos besoins
Pour identifier vos besoins en matière de mutuelle santé, vous devez dans un premier temps tenir compte de votre état de santé général et les éventuelles affections ou traitements dont vous avez besoin. Par exemple, si vous suivez un traitement régulier, si vous avez des problèmes de santé chroniques ou si vous prévoyez une intervention chirurgicale, vous aurez besoin d’une couverture adaptée. Passez en revue vos antécédents médicaux et identifiez les domaines de soins qui ont été importants pour vous par le passé. Cela peut inclure certaines spécialités médicales (cardiologie, rhumatologie), des besoins dentaires ou optiques ou encore des traitements en physiothérapie. Bien sûr, si vous avez un partenaire et des enfants, vous devez aussi tenir compte de leurs besoins !
Même si ce n’est pas toujours facile, essayez de penser aux événements à venir qui pourraient nécessiter des soins médicaux spécifiques, comme la maternité ou une possible intervention chirurgicale. Assurez-vous que votre mutuelle couvre ces besoins.
Conseil n°3 : Définissez votre budget
Votre budget aura un impact direct dans le choix de votre mutuelle. Les tarifs des mutuelles dépendent de plusieurs paramètres. Le premier est bien sûr le niveau de garantie. Il existe différentes formules de mutuelle santé.
- La formule de base offre des garanties minimales, telles que la prise en charge des consultations chez le médecin généraliste, des médicaments remboursés par l’Assurance Maladie et des frais d’hospitalisation. Son prix se situe généralement entre 20 et 75 €. Cette formule convient aux étudiants et aux jeunes actifs en bonne santé.
- La formule intermédiaire propose des garanties plus étendues que la mutuelle de base. Elle prend en charge une partie des dépassements d’honoraires lors des consultations chez le spécialiste et des médicaments non remboursés par l’Assurance Maladie. Son prix varie généralement entre 50 et 100 €.
- La formule renforcée est une formule qui offre des garanties plus complètes, notamment en ce qui concerne les soins dentaires, les soins optiques, voire le remboursement partiel des médecines douces et des cures thermales. Le prix d’une mutuelle renforcée se situe généralement entre 80 et 130 €.
- La formule haut de gamme propose des garanties très étendues, avec des remboursements élevés pour tous les types de soins, y compris les soins dentaires, les soins optiques, les médecines douces, les cures thermales, etc. Les prix pour cette formule sont généralement compris entre 120 et 180 €.
Les tarifs des mutuelles évoluent aussi en fonction de votre âge.
- Pour les 18 – 25 ans, le coût est compris entre 30 et 50 €.
- Entre 30 et 40 ans, le coût moyen est de 60 à 65 €.
- A l’âge de 50 à 60 ans, le coût moyen est de 100 à 110 €.
- Après 70 ans, le coût est compris entre 120 et 150 €.
Et de la composition de la famille.
- Pour un couple sans enfant, le coût est en moyenne de 125 à 135 €.
- Pour un couple avec 1 enfant, le coût est en moyenne de 145 à 155 €.
- Pour un couple avec 2 enfants, le coût est en moyenne de 170 à 190 €.
Conseil n°4 : Tournez-vous vers les bons contrats
Il existe différents profils d’assurés et donc différents contrats de mutuelle santé associés. Ils tiennent compte de l’âge, de la situation familiale, de la profession exercée et parfois des antécédents médicaux. Voici une description des principaux types de contrats de mutuelle.
- Le contrat individuel est un contrat souscrit par une personne pour sa propre couverture santé. Ce contrat peut être adapté à différents besoins, allant d’une couverture de base à des garanties plus étendues en fonction des préférences et des besoins spécifiques de l’assuré.
- Le contrat familial est contrat de mutuelle est conçu pour couvrir l’ensemble d’une famille, y compris le conjoint ou le partenaire, ainsi que les enfants à charge. Il offre généralement des garanties spécifiques pour les soins pédiatriques, la maternité, les soins dentaires et optiques.
- Le contrat senior répond aux besoins de santé spécifiques des personnes âgées. Ils offrent souvent des garanties étendues pour les soins médicaux, les consultations chez les spécialistes, les traitements liés aux maladies chroniques, les soins dentaires, les prothèses auditives, les équipements optiques, etc.
- Le contrat étudiant couvre généralement les soins médicaux de base, les consultations chez le médecin généraliste, les médicaments remboursés par l’Assurance Maladie et peuvent inclure des garanties pour les soins dentaires et optiques. Les tarifs sont très abordables.
- Le contrat TNS (Travailleur Non Salarié) s’adresse aux travailleurs indépendants, aux professions libérales et aux artisans. Ces derniers peuvent souscrire à des contrats de mutuelle santé spécifiques à leur statut. Ces contrats offrent une couverture adaptée aux besoins des TNS, notamment en matière de soins médicaux, de soins dentaires et optiques, d’hospitalisation, etc. Ils permettent aussi aux professionnels de déduire le montant des cotisations de leur revenu imposable, dans la limite de certains plafonds (Loi Madelin).
Conseil n°5 : Analysez les garanties spécifiques
Les garanties d’une mutuelle santé peuvent varier d’un contrat à un autre. Voici les garanties les plus courantes et donc celles qui doivent attirer votre attention.
- Consultations médicales : Remboursement des frais liés aux consultations chez les médecins généralistes et spécialistes.
- Médicaments : Remboursement des médicaments prescrits, et de ceux qui ne sont pas remboursés par l’Assurance Maladie.
- Hospitalisation : Prise en charge des frais d’hospitalisation, des honoraires des médecins et autres professionnels de la santé qui interviennent, du forfait hospitalier, etc.
- Soins dentaires : Remboursement des frais liés à l’ensemble des soins dentaires tels que les consultations chez le dentiste, la prévention, les prothèses dentaires, l’orthodontie, etc.
- Soins optiques : Prise en charge des dépenses liées aux lunettes, aux lentilles de contact, aux examens de la vue et parfois à la chirurgie.
- Maternité : Prise en charge des frais liés à la maternité, y compris les consultations prénatales, l’accouchement, les échographies, etc.
- Médecines douces : Remboursement des médecines alternatives, comme l’acupuncture, l’homéopathie, la naturopathie, etc.
- Cures thermales : Prise en charge des frais liés aux cures thermales médicalisées.
- Assistance et services : Accès à des services d’assistance tels que la téléconsultation médicale ou l’assistance à domicile.
Il faut savoir que chaque contrat de mutuelle peut proposer des garanties spécifiques et des niveaux de remboursement différents. Il est donc essentiel de bien lire les conditions du contrat et de comparer les offres pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. Vérifiez aussi la prise en charge des dépassements d’honoraires.
Conseil n°6 : Renseignez-vous sur les délais de carence
Le délai de carence est une période spécifique pendant laquelle l’assuré ne peut pas bénéficier de certaines garanties ou prestations de son contrat. Le délai de carence peut s’appliquer à différentes situations telles que les soins dentaires, les soins optiques, les hospitalisations, les prestations de maternité, etc. Il peut aussi s’appliquer aux nouveaux assurés lorsqu’ils souscrivent à un contrat de complémentaire santé pour la première fois ou lorsqu’ils changent de contrat. Voici les délais de carence les plus fréquemment rencontrés.
- Hospitalisation : entre 1 et 3 mois
- Soins dentaires (onéreux) : entre 6 et 12 mois
- Soins optiques : 3 mois
- Soins auditifs : 12 mois
- Maternité : 9 mois
Il est important de se renseigner sur les éventuels délais de carence avant de s’engager. Il est parfois dangereux de se retrouver sans couverture médicale pendant quelques semaines ou quelques mois. En effet, si vos frais de santé ne sont pas pris en charge, vous pouvez rencontrer des difficultés financières.
Conseil n°7 : Prenez connaissance des plafonds et des exclusions
Certaines mutuelles mettent en place des plafonds de remboursement. Il s’agit d’une limite de remboursement fixée pour l’ensemble des soins sur une année civile. Si le plafond annuel est fixé à 3 000 €, la mutuelle remboursera au maximum cette somme pour tous les frais médicaux engagés pendant une année. Certains contrats peuvent fixer des plafonds spécifiques pour certaines garanties telles que les soins dentaires, les soins optiques, la maternité, les consultations chez les spécialistes, etc.
En ce qui concerne les exclusions, ce sont les frais ou les situations qui ne sont pas couverts par le contrat de mutuelle. Elles aussi varient d’un contrat à l’autre. Elles peuvent s’appliquer sur des conditions médicales préexistantes, sur des actes considérés comme non médicaux ou des soins non remboursables par l’Assurance Maladie.
Il est important de lire attentivement les conditions générales de votre contrat de mutuelle ou de celui que vous souhaitez souscrire pour connaître les plafonds de remboursement spécifiques et les exclusions qui s’appliquent.
Conseil n°8 : Méfiez-vous des questionnaires santé
Il peut être judicieux de privilégier les mutuelles qui n’utilisent pas de questionnaires de santé. En effet, certains organismes peuvent les utiliser pour appliquer des tarifs plus élevés ou exclure certaines prestations jugées à risque.
Pour rappel, un questionnaire de santé est un document utilisé par les compagnies d’assurance lors de la souscription d’un contrat d’assurance santé. Il s’agit d’un ensemble de questions visant à recueillir des informations médicales. L’objectif principal du questionnaire de santé est d’évaluer les risques liés à l’état de santé de l’assuré afin de déterminer les conditions de couverture et de tarification du contrat. Même si les mutuelles peuvent imposer un questionnaire de santé, la loi ne l’impose pas.
Conseil n°9 : Évaluez les délais de remboursement
Les délais de remboursement peuvent varier d’une mutuelle à l’autre. Vérifiez ces informations pour vous assurer que vous serez remboursé rapidement. Pour accélérer les remboursements, assurez-vous de toujours avoir votre carte Vitale avec vous lors de vos consultations. Si vous devez envoyer des feuilles de soins, les délais de remboursement s’allongent !
La carte Vitale contient les informations personnelles de l’assuré, telles que son nom, prénom, date de naissance et numéro d’assuré social. Elle permet d’identifier de manière unique chaque bénéficiaire. Elle est utilisée lors des consultations médicales, des hospitalisations, des achats de médicaments en pharmacie et d’autres actes médicaux. Elle est présentée aux professionnels de santé pour permettre la facturation directe des services à l’Assurance Maladie. Grâce à elle, les feuilles de soins sont dématérialisées.
Conseil n°10 : Comparez les offres
Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle mutuelle, faites des recherches approfondies et comparez les différentes offres proposées par les mutuelles. Portez une attention particulière aux garanties offertes, aux remboursements, aux exclusions et aux tarifs. Pour gagner du temps, vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne.