Pour les mutuelles, il existe différents profils d’assurés. Parmi eux, il y a les particuliers qui souscrivent une mutuelle individuelle, les familles, les séniors et les étudiants.
Certaines complémentaires santé proposent même des garanties collectives qui couvrent les salariés qui évoluent au sein d’une entreprise. Les TNS, à savoir les Travailleurs Non Salariés, peuvent eux aussi bénéficier d’une mutuelle santé spécifique à leur régime. Ces contrats s’adaptent aux besoins des indépendants grâce à des garanties pensées pour ces professionnels. Ils permettent également de bénéficier de mesures prises dans le cadre de la loi Madelin. Vous êtes TNS ou indépendant ? Vous souhaitez souscrire une mutuelle ? Pour recevoir plusieurs devis, misez sur les simulateurs en ligne !
Les TNS, des indépendants qui ont des besoins différents
Un TNS, ou Travailleur Non Salarié, est une personne qui exerce une activité professionnelle de manière indépendante, sans être liée par un contrat de travail à un employeur. Les TNS sont souvent des entrepreneurs individuels ou des travailleurs indépendants. Ils peuvent exercer une grande variété de professions. On retrouve d’ailleurs des artisans, des commerçants, des professions libérales, des consultants, des artistes, etc.
En tant que TNS, vous êtes responsable de la gestion de votre activité. En fonction de votre profil, vos tâches peuvent comprendre la recherche de clients, la réalisation des prestations de services ou la production de biens, la facturation, la gestion administrative, le paiement des cotisations sociales, etc. Les TNS ont une plus grande autonomie mais aussi une grande liberté dans la gestion de leur activité par rapport aux travailleurs salariés. Contrairement à ces derniers, ils doivent assumer plus de responsabilités et de risques.
Si les TNS ont besoin d’une mutuelle spécifique, c’est parce que leurs besoins en matière de santé peuvent être différents de ceux des salariés. Elles doivent offrir plus de flexibilité en termes de choix de garanties et de niveaux de couverture. Ainsi, les TNS peuvent choisir les garanties qui correspondent au mieux à leurs besoins et à leur budget. Les tarifs sont identiques à ceux des contrats classiques. Cependant, en choisissant une mutuelle Madelin, les indépendants peuvent déduire une partie de leurs cotisations de leur revenu imposable. Ils peuvent faire face aux éventuelles fluctuations de revenus ou aux périodes d’activité réduite.
Un accompagnement spécifique aux travailleurs indépendants peut être proposé. Les mutuelles TNS peuvent proposer des services d’information, de conseil et d’assistance liés à la gestion de leur activité et à leur protection sociale.
Pourquoi est-il essentiel pour un TNS d’opter pour un contrat Madelin ?
Il est essentiel pour un TNS d’opter pour un contrat Madelin en raison des avantages fiscaux et sociaux qu’il offre. En effet, le contrat Madelin permet au TNS de déduire les cotisations versées au titre de sa complémentaire santé de son bénéfice imposable. Il en est de même pour les cotisations versées au titre de la prévoyance et de la retraite complémentaire Cela réduit donc le revenu imposable et peut entraîner une économie d’impôt.
Les contrats Madelin sont spécifiquement conçus pour les travailleurs non-salariés. Ils prennent en compte les particularités de ce statut de TNS pour offrir une couverture et des garanties adaptées aux besoins spécifiques. Sachez que ces contrats sont soumis à certaines règles et limitations. Un contrat Madelin doit obligatoirement être un contrat responsable. Cela signifie qu’il doit couvrir les frais de santé liés aux consultations médicales, aux médicaments, aux frais d’hospitalisation, aux soins dentaires et optiques, etc. Certaines prestations doivent être prises en charge intégralement ou partiellement par le contrat. En revanche, un contrat responsable doit prévoir des plafonds ou des taux de remboursement spécifiques pour les actes médicaux avec dépassements d’honoraires. Ces dépassements doivent être maîtrisés et limités. Les franchises médicales, qui sont des participations financières appliquées sur certains actes ou médicaments, ne doivent pas être remboursées par le contrat responsable. Enfin, le contrat responsable doit fixer des plafonds pour les remboursements des prothèses dentaires et des audioprothèses afin de limiter les dépenses excessives dans ces domaines.
Une mutuelle TNS loi Madelin doit contribuer à la maîtrise du reste à charge pour l’assuré. Cela signifie qu’il doit prévoir des remboursements suffisants pour réduire la part restant à la charge des indépendants après la prise en charge de l’Assurance Maladie.
Quelles sont les caractéristiques d’une mutuelle TNS ?
Le rôle d’une mutuelle est de proposer une protection sociale complémentaire. Pour ce faire, elle prend en charge partiellement ou intégralement les dépenses de santé qui ne sont pas remboursées par l’Assurance Maladie. Ces garanties supplémentaires varient en fonction du contrat choisi par les TNS. Voici quelques exemples.
Les soins courants
Les soins courants sont les soins dits de première ligne. On parle souvent de médecine générale. Les soins courants incluent les pratiques suivantes.
- Les consultations médicales qui prennent la forme de visites chez le médecin généraliste pour des examens de routine, des problèmes de santé non urgents, le suivi des maladies chroniques, etc.
- La délivrance de médicaments prescrits pour des affections courantes, tels que les antibiotiques pour une infection bactérienne, les médicaments pour la gestion de maladies chroniques, etc.
- Les examens de laboratoire qui comprennent les analyses de sang ou d’urine, mais aussi les radiographies et autres tests diagnostiques réalisés pour évaluer la santé générale ou pour diagnostiquer des affections spécifiques.
- Les vaccinations recommandées pour la prévention des maladies infectieuses, telles que la grippe, la diphtérie, la rougeole, etc.
- Les soins préventifs qui incluent des dépistages réguliers, comme les mammographies, les frottis cervicaux et les bilans de santé.
- Les soins prodigués par des infirmières, tels que le suivi des plaies, les injections, les prises de sang, les pansements, etc.
- Le suivi régulier des maladies chroniques, comme le diabète, l’hypertension artérielle, ou l’asthme pour ajuster le traitement et prévenir les complications.
Les garanties hospitalisation
La garantie hospitalisation est incluse dans tous les contrats de complémentaire santé, y compris ceux destinés aux TNS. Elle vise à rembourser les frais liés à une hospitalisation, qu’elle soit programmée ou en urgence. Cette garantie permet de couvrir les coûts élevés associés à une hospitalisation, tels que les frais médicaux, les honoraires médicaux, les frais d’hébergement, les frais de bloc opératoire, etc. Certaines garanties hospitalisation incluent une prise en charge des frais supplémentaires liés à une chambre particulière à l’hôpital. La garantie hospitalisation est un élément important à prendre en compte lors de la souscription à de votre mutuelle TNS. Elle offre une véritable protection financière en cas d’hospitalisation.
Les garanties optiques
Selon le Ministère de la Santé, 3 Français sur 4 ont des troubles de la vue. Cette part est même de 97% après 60 ans. Si vous portez des lunettes, vous devez vous assurer d’avoir une garantie optique performante. Celle-ci prévoit le remboursement d’une partie ou de la totalité des frais liés à l’achat de lunettes de vue ou de lentilles de contact. Cela peut inclure les montures, les verres correcteurs, les traitements spécifiques (antireflet, amincissement, etc.).
La vigilance est de mise avec ces prestations car certains contrats de mutuelle, y compris ceux dédiés aux TNS, peuvent fixer des plafonds de remboursement pour les frais optiques voire des délais de carence. Un délai de carence est une période pendant laquelle certaines garanties ou prestations d’un contrat d’assurance ne sont pas encore en vigueur.
Les garanties dentaires
Comme la garantie optique, la garantie dentaire est une couverture incluse dans les contrats de mutuelles pour rembourser les frais liés aux soins dentaires. Elle vise à aider à couvrir les coûts élevés associés aux traitements dentaires, tels que les consultations chez le dentiste, les soins préventifs, les traitements curatifs, les prothèses dentaires (bridge, couronne, dentier), les détartrages, les traitements de caries, les extractions dentaires, les soins des gencives, les radiographies dentaires, etc.
Certains contrats peuvent inclure une garantie pour les traitements d’orthodontie, tels que les appareils dentaires. Cependant, il est courant que les contrats comportent des limites d’âge et des conditions spécifiques pour la prise en charge de l’orthodontie. Pensez à vous renseigner si vous êtes concerné.
Les médecines alternatives
Les mutuelles peuvent proposer une garantie médecine douce, également appelée garantie médecines alternatives. Cette couverture vise à rembourser les frais liés aux soins de médecine douce comme l’acupuncture, l’ostéopathie, la chiropraxie, la naturopathie, l’homéopathie, la sophrologie, la médecine traditionnelle chinoise, etc. Dans une très grande majorité des cas, les mutuelles TNS proposent un forfait annuel.
Utiliser un simulateur en ligne, est-ce une bonne idée ?
Un simulateur de mutuelle est un outil en ligne qui vous permet non seulement d’estimer le montant des cotisations et des remboursements associés à un contrat d’assurance santé en fonction des informations fournies. A la suite d’une simulation, vous recevez des devis. Vous pouvez ainsi comparer les offres et choisir celle qui vous convient le mieux.
Dans un premier temps, vous devez fournir certaines informations de base, telles que votre âge, votre situation familiale, votre lieu de résidence, vos besoins en termes de santé et bien sûr le niveau de couverture souhaité. Le simulateur utilise les informations fournies pour estimer le montant des cotisations mensuelles ou annuelles. Il prend en compte les caractéristiques du contrat, telles que le niveau de couverture, les garanties incluses, les plafonds de remboursement, etc.
Le simulateur peut aussi fournir une estimation des remboursements que l’utilisateur peut s’attendre à recevoir pour différents types de soins de santé, tels que les consultations médicales, les médicaments, les soins dentaires, les soins optiques, etc. Il peut prendre en compte les taux de remboursement spécifiés dans le contrat et calculer les montants remboursés en fonction des frais engagés.
Utiliser un simulateur permet aussi et surtout de comparer les offres qui pourraient vous intéresser. Cela vous permet de faire le point sur les différentes options qui s’offrent à vous et de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins et à son budget. Sachez qu’utiliser un simulateur de vous engage en rien auprès des organismes de mutuelle !
Comment choisir la bonne mutuelle ?
Choisir la bonne mutuelle dépend de plusieurs facteurs et surtout de vos besoins. C’est pourquoi vous devez les évaluer. Faites une liste de vos besoins en matière de santé, y compris les soins médicaux fréquents, les médicaments, les soins dentaires, les soins optiques, etc. Tenez également compte de votre situation familiale. Ensuite, établissez un budget en tenant compte des réductions fiscales apportées par la loi Madelin.
Renseignez-vous sur les différentes mutuelles disponibles sur le marché. Pour cette étape, vous pouvez vous aider d’un simulateur. Comparez les offres en termes de garanties, de couverture, de plafonds de remboursement, de délais de carence, etc. Pensez aussi à vérifier les modalités de remboursement de la mutuelle. Vérifiez les taux de remboursement pour les différents types de soins de santé, ainsi que les plafonds et les délais de carence éventuels. Assurez-vous que les remboursements soient suffisants pour couvrir vos dépenses de santé.
Si vous avez une famille, assurez-vous que la mutuelle offre des garanties adaptées aux besoins de chaque membre, à savoir votre partenaire et vos enfants. Vérifiez donc la prise en charge des frais de maternité et des soins pédiatriques.
Une fois que vous avez présélectionné quelques mutuelles, demandez des devis personnalisés en fournissant des informations sur vos besoins spécifiques. Comparez les devis, faites votre choix et souscrivez au contrat. Assurez-vous d’être toujours assuré car un accident est vite arrivé.