Les commerçants sont des professionnels indépendants qui ne disposent pas d’une prise en charge de leurs frais de santé comme les salariés du privé.
Souscrire une complémentaire santé ne leur est nullement imposé, mais ce type de protection est pourtant vivement recommandé pour leur permettre de réduire leurs dépenses en matière de soins. En outre, en souscrivant un contrat de mutuelle santé adapté à leur profil particulier, ils peuvent bénéficier d’une prise en charge sur mesure ou presque pour mieux couvrir leurs frais de santé.
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Mutuelle santé : quelle utilité ?
La mutuelle santé est une complémentaire, ce qui signifie qu’elle intervient en complément de la couverture sociale accordée par l’Assurance maladie. Mais qu’en est-il vraiment ?
Le principe est simple ! Pour tout acte de soin ou de pharmacie, l’Assurance maladie couvre une partie des frais facturés par le professionnel de santé, selon un taux qui varier entre 0 % et 100 %. Le montant qui reste à la charge de l’assuré, nommé ticket modérateur, peut donc être nul, comme plus ou moins important.
Pour permettre à chacun de bénéficier de soins, il est possible de souscrire un contrat de mutuelle santé. Celle-ci intervient donc en complément du remboursement de l’Assurance maladie pour couvrir entre 0 % et 100 % du montant du reste à charge. L’assuré n’a donc plus rien à verser pour ses soins, ou seulement un montant réduit.
Les taux de remboursements des frais de santé varient selon le profil de l’assuré, le type de consultation, les tarifs du professionnel de santé consulté, le suivi ou non du parcours de soins, etc. Si les salariés du privé sont couverts par le contrat de mutuelle obligatoire de leur entreprise, pris en charge au moins à hauteur de 50 % par leur employeur – ce n’est pas le cas pour les travailleurs non salariés. Ces TNS, rattachés au régime général de l’Assurance maladie dans la sous-catégorie de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), ne perçoivent en effet que 70 % des frais de consultation d’un médecin généraliste. Pour être mieux indemnisés, souscrire une mutuelle santé adaptée est donc vivement recommandé, même si cela n’a rien d’obligatoire.
Un commerçant est un travailleur indépendant qui ne bénéficie donc pas de couverture santé complémentaire s’il ne souscrit pas de contrat. Choisir une mutuelle adaptée à son statut d’indépendant lui permet d’être mieux couvert au regard de son profil particulier et des besoins de son activité, car le régime général ne le protège pas suffisamment.
Mutuelle santé commerçant : quelles garanties ?
Souscrire un contrat de mutuelle santé est particulièrement bénéfique pour un commerçant. Ce type de complémentaire permet en effet de pallier les prises en charge plus faibles de l’Assurance maladie.
Tout assuré peut opter pour le niveau de couverture santé qu’il souhaite. Chaque niveau, du plus léger au plus complet, comporte un certain nombre de garanties santé et d’options possibles, mais également un taux de remboursement plus ou moins important. Plus une formule est couvrante, plus elle est intéressante pour l’assuré commerçant, mais plus elle est coûteuse.
Toutefois, en souscrivant un contrat de mutuelle santé pour indépendant, un commerçant peut bénéficier :
- d’une prise en charge plus importante de ses frais de santé, avec des remboursements complets ou partiels selon les types de soins, les garanties et les options choisies ;
- un accès au tiers payant pour ne pas avoir à avancer les frais de santé ;
- une prise en charge des dépassements d’honoraires;
- une prise en charge des frais d’hospitalisation;
- une assistance personnalisée (aide ménagère, garde d’enfant, etc.).
En outre, il faut savoir que si le commerçant opte pour un contrat de mutuelle Madelin, il peut déduire le montant de ses cotisations de ses déclarations de charge (dans la limite d’un certain plafond toutefois). Cependant, cette déduction n’est pas possible s’il exerce son activité sous le statut de micro-entrepreneur.
Quel coût pour une mutuelle santé commerçant ?
Chaque compagnie d’assurance est libre d’appliquer les tarifs de son choix, mais également de définir les formules qu’elle souhaite et les modalités de chaque contrat à sa convenance. Il est donc important de ne jamais s’engager sur la première offre consultée et de bien comparer les propositions pour éviter les mauvais choix. Cependant, il faut savoir que les tarifs d’une complémentaire santé sont généralement fixés selon plusieurs facteurs, qui sont :
- le secteur d’activité du travailleur indépendant ;
- le niveau de protection choisi ;
- les garanties et les options souscrites ;
- le montant des plafonds de remboursement ;
- l’âge et l’état de santé du souscripteur, voire de ses ayants droit le cas échéant.
Il faut savoir que certaines compagnies d’assurance se sont spécialisées dans les offres à destination des commerçants. Certaines visent également davantage les indépendants et d’autres les commerces de grande taille.
En moyenne, les tarifs moyens suivants sont observés :
- pour une formule économique, le coût moyen de la cotisation mensuelle est de 25 euros à 45 euros par mois ;
- pour une formule standard, le coût moyen de la cotisation mensuelle est de 55 euros à 70 euros par mois ;
- pour une formule maximale, le coût moyen de la cotisation mensuelle est de 85 euros à 95 euros par mois.
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Et pour bien comparer ces différentes offres reçues, voici les points sur lesquels nous vous recommandons de porter particulièrement votre attention :
- le niveau de garantie, car il est impératif qu’il soit adapté à votre besoin ;
- les garanties et les options comprises, afin de vous permettre de vous composer un contrat sur mesure, qui comprend tout ce dont vous avez besoin et qui ne vous contraint pas pour autant à payer pour des soins inutiles ;
- le délai de carence, qui s’étend de la signature du contrat à sa prise d’effet et qui peut être plus ou moins long selon les modalités prévues, sachant que vous commencez à payer sans pour autant être couvert ;
- le plafond de remboursement, dont le montant est variable, mais qui représente le coût maximal qui vous sera accordé en matière de prise en charge pour un acte de soin et/ou par an ;
- le coût de la cotisation, qui peut considérablement d’une compagnie à l’autre pour une même formule dans la mesure où chacune établit les tarifs de son choix.