Les travailleurs indépendants ainsi que les personnes qui exercent une profession libérale ne peuvent pas bénéficier de la mutuelle d’entreprise obligatoire.
Ils doivent donc trouver par eux-mêmes la meilleure couverture possible, à savoir celle qui sera parfaitement adaptée à leurs besoins. De plus, perdre une journée de travail quand on est à son compte a plus de conséquences. Comment adopter les meilleures garanties quand on est indépendant ? Voici celles qui sont les plus intéressantes.
1 – Les garanties basiques pour les soins courants
Avant toute chose, il est important de rappeler qu’une garantie de mutuelle est une prestation médicale qui est remboursée. En fonction des conditions stipulées dans le contrat, la complémentaire santé complète le remboursement de l’Assurance maladie. Cette garantie peut inclure les frais liés aux consultations chez un médecin, les médicaments, les examens médicaux, les hospitalisations et d’autres dépenses médicales.
Il est essentiel que les soins courants soient couverts par la complémentaire santé. Parmi eux, il y a les suivants.
- La consultation chez le médecin généraliste. Nous avons toutes et tous un médecin traitant qui nous suit. La mutuelle complète le remboursement de l’Assurance maladie qui est de 70% du prix de la consultation (soit 16,50 €).
- La consultation chez un médecin spécialiste. Les mutuelles santé incluent la garantie des soins spécialistes. Elle vous permet d’être remboursée d’une grande partie de vos consultations chez les médecins spécialistes comme le dermatologue, le rhumatologue, le gynécologue ou encore le pédiatre. Pour obtenir un remboursement optimal, il faut respecter le parcours de soins coordonnés.
- Les analyses médicales. Les mutuelles prennent en charge les analyses. Pour une couverture maximale, il est recommandé de se rendre dans un laboratoire conventionné.
Il est à noter que les mutuelles santé responsables contiennent un panier de soins qui couvre les soins médicalement nécessaires, à savoir les soins de base cités ci-dessus ainsi que la prise en charge de certains médicaments, de soins dentaires et optiques. En revanche, les garanties pour les soins dits non conventionnels sont exclues. C’est le cas des médecines douces ou encore des cures thermales.
2 – Les garanties optiques
La garantie optique est une garantie proposée par les complémentaires santé. Elle prend en charge partiellement ou intégralement les frais liés à l’achat de lunettes ou de lentilles de contact. Cette garantie est souvent incluse dans les formules de complémentaires santé, mais elle peut s’avérer insuffisante. C’est pourquoi, il est possible de souscrire une option permettant de bénéficier d’une meilleure prise en charge. Celle-ci varie selon les contrats. Elle couvre les frais liés aux verres de correction, aux montures et aux lentilles de contact. Cependant, des plafonds de remboursement existent. Il est donc important de comparer les offres, surtout si vous portez des lunettes !
Il est à noter que la chirurgie réfractive, qui inclut l’ensemble des opérations au laser qui permettent de se passer de lunettes, n’est pas remboursée par l’Assurance maladie. Cependant, certaines mutuelles prennent en charge une partie des frais liés à ces opérations des yeux. Si cela vous intéresse, vous devez vous renseigner auprès des complémentaires santé concernées.
3 – Les garanties dentaires
La garantie dentaire permet de rembourser partiellement ou intégralement les frais dentaires. Nous savons toutes et tous que ces derniers peuvent être très élevés. La garantie dentaire d’une mutuelle peut couvrir différents types de soins dentaires. Parmi eux, il y a :
- les consultations,
- les radiographies,
- les détartrages,
- les extractions,
- les prothèses dentaires,
- les implants dentaires.
Les conditions de remboursement varient en fonction des contrats. De manière générale, plus la cotisation est élevée, plus les taux de remboursement sont élevés. Il est également judicieux de vérifier les délais de carence, les plafonds de remboursement et les exclusions de garantie avant de souscrire une assurance santé.
4 – Les garanties auditives
Nous pensons parfois que la garantie auditive est réservée aux séniors. C’est faux ! Les problèmes d’audition touchent 10 millions de personnes, soit 16% de la population. Toutes les générations sont concernées même si en effet les plus de 50 ans sont plus touchés. La garantie auditive assure le remboursement de tout ou partie des frais liés à l’achat d’appareils auditifs, de consultations chez un audioprothésiste, de tests auditifs et d’autres soins liés à l’audition.
Parce que les appareils auditifs sont coûteux, opter pour une garantie auditive peut aider à réduire le coût de ces dispositifs essentiels. Les mutuelles proposent des forfaits dont les taux de remboursement varient en fonction du type d’appareil auditif et de l’assuré. La vigilance est de mise avec cette garantie car des délais de carence existent.
5 – Les garanties hospitalières
Les garanties hospitalières permettent de couvrir les frais d’hospitalisation qui ne sont pas pris en charge par l’Assurance maladie. Parmi eux, il y a :
- les frais de chambre particulière,
- les repas,
- les frais d’entretien
- les frais d’accompagnement,
- les honoraires des médecins,
- les frais de transport,
- les frais d’administration…
Comme c’est le cas pour toutes les garanties, les conditions de remboursement varient en fonction des contrats et des mutuelles. Certaines mutuelles assurent une bonne prise en charge pour permettre aux parents d’être présent en cas d’hospitalisation d’un enfant. Le montant du forfait hospitalier, c’est-à-dire la part remboursée par l’Assurance maladie est de 20 € par jour en hôpital ou en clinique et 15 € par jour dans le service psychiatrique d’un établissement de santé. C’est souvent bien insuffisant !
6 – Les garanties médecines douces
Les garanties médecines douces sont de plus en plus prisées. En effet, les spécialités alternatives comme l’acupuncture, l’ostéopathie ou encore la naturopathie peuvent aider à guérir plus vite. Les indépendants et les personnes qui exercent une profession libérale peuvent y voir un avantage car lorsqu’ils sont en arrêt, leur activité cesse.
Il faut savoir que les médecines douces ne sont pas remboursées par l’Assurance Maladie, même si elles peuvent être bénéfiques pour la santé et le bien-être. En revanche, elles peuvent être incluses dans les contrats d’assurance santé ou proposées en option. Les conditions de remboursement sont le plus souvent différentes. Un forfait annuel est fixé et le remboursement se fait sur présentation de la facture.
7 – L’assistance médicale et juridique
L’assistance médicale et juridique est une garantie très intéressante pour les indépendants et autres TNS. En effet, ce service est proposé par certaines mutuelles pour accompagner les assurés en cas de problèmes. L’assistance médicale et juridique peut prendre différentes formes. Le plus souvent un numéro spécial est proposé et des conseillers répondent aux questions des assurés. Grâce à ce dispositif, il est possible d’en savoir plus sur la prise en charge de certains frais médicaux non remboursés par l’Assurance maladie comme d’obtenir une assistance en cas de litige.
8 – La prévoyance
La prévoyance est différente de la mutuelle. Néanmoins, certains prestataires concluent la prévoyance dans le contrat de mutuelle pour offrir un contrat unique et plus compétitif. La prévoyance se composent de garanties qui vous protègent en cas d’accidents de la vie. Elles sont essentielles pour les indépendants, les freelances, les professions libérales et les TNS car elles permettent de protéger des conséquences financières en cas d’événements imprévus tels que la maladie, l’invalidité ou le décès.
Voici les garanties les plus courantes.
- La garantie décès prévoit le versement d’un capital ou d’une rente à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l’assuré. Le montant du capital ou de la rente peut être fixe ou variable.
- La garantie invalidité prévoit elle aussi le versement d’une indemnité à l’assuré en cas d’invalidité partielle ou totale. Le montant de l’indemnité peut être déterminé en fonction du degré d’invalidité.
- La garantie incapacité de travail permet de bénéficier du versement d’une indemnité journalière à l’assuré en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Le montant est fixe ou variable selon les termes du contrat.
- La garantie perte d’emploi prévoit le versement d’une indemnité à l’assuré en cas de perte involontaire de son emploi. Un délai de carence important est appliqué.
- La garantie dépendance prévoit le versement d’une indemnité à l’assuré en cas de perte d’autonomie due à un accident ou à une maladie. Le montant de l’indemnité peut être déterminé en fonction du niveau de dépendance.
Il est essentiel d’être bien assuré pour ne jamais renoncer à des soins de santé. Si vous êtes à votre compte, cette couverture doit être parfaitement adaptée à vos besoins afin que vous puissiez exercer votre activité en toute sérénité tout en protégeant vos proches.
Pour rappel, si vous choisissez un contrat Madelin, destiné aux travailleurs indépendants, vous pourrez déduire les cotisations versées à la mutuelle de vos revenus imposables (dans la limite des plafonds fixés par la loi).