Alors que les professionnels de la santé considèrent que l’on devient senior entre 60 ans et 70 ans, les mutuelles qualifient de seniors les plus de 50 ans.
Pourquoi ? Tout simplement parce que c’est à partir de cet âge que nos besoins en termes de santé changent réellement. Á la suite d’un départ en retraite ou pour avoir des garanties adaptées, il n’est d’ailleurs pas rare de changer de complémentaire santé à cette période de la vie. L’idéal est alors de privilégier les mutuelles pour seniors sans délai de carence. Voici tous nos conseils.
Seniors : pourquoi changer de mutuelle ?
En tant que senior, il peut être judicieux de changer de mutuelle santé afin de trouver une offre mieux adaptée à vos nouveaux besoins. À mesure que vous vieillissez, vos besoins peuvent évoluer. Certaines affections de santé deviennent plus courantes à mesure que l’on vieillit. C’est le cas par exemple de l’hypertension artérielle, le diabète, l’arthrose, l’ostéoporose, les problèmes de vision ou d’audition, etc. Vous pouvez donc avoir besoin d’accéder à des soins plus spécifiques tels que des consultations chez des spécialistes (cardiologues, rhumatologues, ophtalmologistes, etc.). Les besoins d’hospitalisation augmentent aussi avec l’âge. Il est donc essentiel de vérifier si la mutuelle offre une couverture adéquate pour les séjours en milieu hospitalier, les soins de réadaptation et les soins de longue durée. Ils sont nécessaires après une intervention chirurgicale ou en cas de maladie chronique. Enfin, en vieillissant, il est plus fréquent d’avoir besoin de médicaments pour gérer différentes affections médicales.
Même si vous êtes un jeune senior fraîchement cinquantenaire, il faut penser à l’avenir ! Les mutuelles qui vous sont destinées proposent des services parfaitement adaptés comme le maintien à domicile par exemple qui vous permet de bénéficier d’un remboursement optimal des soins infirmiers à domicile, de l’aide à domicile ou d’ergothérapie. Les mutuelles seniors peuvent enfin proposer des soins complémentaires comme le remboursement des médecines douces.
Qu’est-ce qu’une mutuelle sans délai de carence ?
Changer de mutuelle impose une grande vigilance. Même si aujourd’hui la résiliation des contrats est facilitée, il faut s’assurer d’être toujours assuré. Une mutuelle sans délai de carence est une mutuelle qui n’impose pas de période d’attente avant que vous puissiez bénéficier de certaines prestations ou remboursements. Normalement, lors de la souscription à une mutuelle, il peut y avoir un délai de carence pendant lequel vous ne pouvez pas bénéficier de certaines couvertures.
Le délai de carence est une période définie pendant laquelle la mutuelle n’offre pas de remboursement pour certaines prestations médicales, généralement pour éviter les abus ou les souscriptions tardives. Pendant cette période, les frais médicaux que vous engagez ne sont pas remboursés par la mutuelle. Voici les délais de carence les plus fréquents. Bien sûr, il est rare qu’une mutuelle les applique tous.
- Hospitalisation : entre 1 et 3 mois
- Soins dentaires (onéreux) : entre 6 et 12 mois
- Soins optiques : 3 mois
- Soins auditifs : 12 mois
Un délai de carence peut s’appliquer pour le maternité. Assez logiquement, il est de 9 mois. Néanmoins, en tant que senior, vous n’êtes pas concerné ! Sachez que les délais de carence varient d’une mutuelle à l’autre. A vous de vérifier les conditions au moment de la souscription. Certaines mutuelles proposent des formules sans délai de carence. Cela signifie que dès que vous souscrivez à la mutuelle, vous êtes immédiatement éligible aux prestations et aux remboursements, sans attendre une période spécifique. Bien sûr, ce format s’applique aussi aux seniors.
Comment sont couverts les seniors actifs ?
L’Assurance Maladie
Les seniors, qu’ils soient actifs ou non, sont couverts par l’Assurance Maladie. Pour rappel, celle-ci prend en charge :
- 70 % des consultations chez les médecins généralistes ;
- 70 % des consultations chez les médecins spécialistes, dentistes, etc.
- 30 à 100 % des médicaments en fonction de leur service médical rendu ;
- 60 % des soins réalisés par les auxiliaires médicaux tels que les kinésithérapeutes, orthoptistes, podologues, infirmiers, etc.
- 60 à 100 % des analyses et examens effectués en laboratoire ;
- 60 % des pansements, petit appareillage et prothèses auditives ;
- 80% des frais d’hospitalisation.
C’est souvent insuffisant. Aussi, pour réduire le reste à charge 96% des Français possèdent également une mutuelle. Il peut s’agir d’une mutuelle santé individuelle ou d’une complémentaire santé collective.
La mutuelle santé individuelle
Si vous êtes couvert par une mutuelle individuelle, vous avez le choix de votre niveau de garantie. Il est possible de bénéficier d’une couverture pour les soins médicaux de base tels que les consultations chez le médecin généraliste, les spécialistes, les examens médicaux de routine, les analyses de laboratoire, les radiographies, les médicaments, etc. Cette couverture reste essentielle pour bénéficier des soins préventifs et curatifs. Mais elle doit être complétée ! Les soins dentaires et optiques sont eux-aussi importants.
La couverture pour les frais d’hospitalisation et de chirurgie est importante en cas de besoin de soins hospitaliers ou d’interventions chirurgicales. En fonction de votre niveau de garantie, vous aurez une couverture pour les frais d’hospitalisation, les éventuels dépassements d’honoraires, les soins post-opératoires et le forfait hospitalier. Pour rappel, le forfait hospitalier est une participation financière que les patients doivent payer lorsqu’ils sont hospitalisés. Il s’agit d’une somme journalière de 15 ou 20 € qui couvre en partie les frais liés à l’hébergement et à la prise en charge dans un établissement de santé.
Si vous changez de mutuelle et que votre choix se porte sur une mutuelle individuelle, assurez-vous de prendre connaissance des délais de carence. Vous pouvez aussi opter pour une offre avec prise en charge immédiate.
La mutuelle santé collective
Si vous travaillez dans le secteur privé, vous bénéficiez d’une couverture santé collective. La loi ANI (Accord National Interprofessionnel) a été instaurée en France en 2013 pour la généralisation de la complémentaire santé au sein des entreprises. Elle impose aux employeurs du secteur privé de proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés, quelle que soit la taille de l’entreprise. Ainsi, les salariés sont automatiquement affiliés à la mutuelle collective qui doit respecter des caractéristiques minimales définies par la loi.
La mutuelle d’entreprise doit couvrir un panier de soins minimum comprenant les consultations médicales, les frais pharmaceutiques, les frais d’hospitalisation, etc. Bien que les garanties puissent être renforcées, elles doivent au moins répondre aux critères fixés par la loi. Le financement de la mutuelle d’entreprise est partagé entre l’employeur et les salariés. L’employeur doit prendre en charge au moins 50% de la cotisation. En retour, il bénéficie d’avantages fiscaux.
Dès votre embauche, la mutuelle d’entreprise entre en vigueur, ce qui vous permet de résilier votre complémentaire santé précédente. L’un des avantages de la mutuelle d’entreprise est qu’aucun délai de carence ne s’applique. Cela signifie que dès la signature du contrat, les salariés peuvent bénéficier du remboursement de leurs frais de santé. Cette absence de délai de carence est due au fait que l’employeur doit souscrire à un contrat de santé responsable. Ce type de contrat est soumis à des critères stricts, parmi lesquels se trouve la prise en charge immédiate.
Il n’est pas rare que la mutuelle collective ne soit pas optimale pour les seniors. Si c’est votre cas, il peut être judicieux de souscrire une surcomplémentaire santé. Cette couverture dite de troisième niveau complète les remboursements de l’Assurance Maladie et de la mutuelle d’entreprise. Elle peut être personnalisée en fonction de vos besoins. Comme la mutuelle, elle peut imposer des délais de carence ou une prise en charge immédiate.
Une mutuelle senior sans délai de carence, c’est possible ?
Il est tout à fait possible de trouver des mutuelles sans délai de carence même lorsque l’on est senior. Pour rappel, un délai de carence est une période pendant laquelle les garanties d’une mutuelle ne s’appliquent pas pour certains types de soins ou traitements. Pendant cette période, les frais concernés ne sont pas remboursés par la mutuelle.
Cependant, de nombreuses mutuelles proposent des formules spécifiques pour les seniors qui n’incluent pas de délai de carence (ou qui en ont des délais réduits). Ces mutuelles comprennent généralement des garanties adaptées aux besoins de santé spécifiques des seniors, tels que les consultations médicales, les soins dentaires, les prothèses auditives, les lunettes, etc. Chaque contrat a ses propres conditions. Il est donc recommandé de comparer les offres et les devis des différentes mutuelles, de lire attentivement les conditions générales et de demander des informations spécifiques sur les délais de carence avant de souscrire. Pour gagner du temps, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne.
Pour choisir la bonne mutuelle, voici quelques conseils.
- Évaluez vos besoins. Ces derniers sont propres à votre état de santé. Faites une liste de vos besoins spécifiques en vous posant les bonnes questions. Quelles sont les couvertures dont vous avez le plus besoin ? Soins médicaux de base, hospitalisation, dentaire, optique ? Identifiez également les conditions médicales qui nécessitent une prise en charge particulière.
- Définissez votre budget. Pour ce faire, fixez-vous un budget mensuel ou annuel que vous pouvez consacrer à votre mutuelle. Cela vous aidera à vous orienter vers les options qui correspondent à votre capacité financière.
- Comparez les offres en vous renseignant sur les différentes mutuelles disponibles sur le marché. Comparez les garanties proposées, les niveaux de remboursement, les délais de carence, les plafonds de remboursement, les tarifs, etc. Utilisez des comparateurs en ligne pour obtenir des devis détaillés.
- Prenez le temps de lire attentivement les conditions générales de chaque mutuelle que vous considérez. Vérifiez les exclusions de garantie, les limites de remboursement, les modalités de résiliation du contrat, etc.
Si vous avez des questions spécifiques ou des besoins particuliers, n’hésitez pas à contacter les mutuelles directement pour obtenir des réponses à vos interrogations. Enfin, même si c’est difficile, prenez en compte votre situation future.