Mutuelle santé retraité et senior : sur quelles garanties se concentrer ?

Avec l’avancée en âge, les besoins en matière de santé ont tendance à augmenter. Les séniors et les retraités ont généralement besoin de soins plus nombreux et plus coûteux.

Souscrire un contrat de mutuelle santé est le meilleur moyen d’être bien protégé après la fin de la vie d’actif. Néanmoins, tous les contrats ne se valent pas. Faisons le point sur les garanties à choisir pour être certain d’être correctement couvert.

Pourquoi choisir une mutuelle santé pour sénior et retraité ?

À partir de 60 ans, le départ à la retraite se profile, mais la situation n’est pas simple pour les séniors. En effet, le fait de quitter la vie active a pour conséquence directe une perte non négligeable des revenus. Pourtant, avec l’avancée en âge, les moins jeunes ont des besoins croissants en matière de santé, raison pour laquelle leurs frais de santé sont plus nombreux et plus coûteux.

Nous parlons ici de constats moyens, car personne n’est égal en matière de santé. En effet, un retraité peut être en meilleure santé qu’une personne de 30 ou 40 ans. Néanmoins, il est avéré que passé un certain âge, la santé se fragilise. Ce constat est effectif en termes de frais curatifs et de frais préventifs. Les séniors ont globalement besoin de davantage de soins en raison de leur âge et ces soins sont généralement plus lourds et plus coûteux. En outre, la prévention se densifie avec des examens plus nombreux de dépistage et des bilans plus fréquents.

Or, tout cela a un coût qui ne va qu’aller en augmentant. Les dépenses de santé sont, pour tous, en augmentation au fil de l’avancée en âge. Les retraités se retrouvent ainsi à devoir dépenser davantage pour leur santé alors que leurs revenus se sont réduits du fait du passage à la retraite, voire de la perte de la mutuelle d’entreprise plus couvrante dont ils bénéficiaient. Il devient donc important, pour leur bien-être, de souscrire un bon contrat de mutuelle santé retraité et sénior.

Avant cependant de nous plonger dans le détail des contrats de complémentaire santé pour séniors et retraités, il nous semble important de faire le point sur le passage à la retraite et la fin du contrat de mutuelle d’entreprise. En effet, dans les faits, le sénior qui part à la retraite peut décider de souscrire un contrat de mutuelle individuel ou de conserver sa complémentaire d’entreprise, comme le permet la loi Evin. Dans ce dernier cas, l’assuré n’a aucune démarche à effectuer et son contrat se poursuit sans changement, à condition cependant qu’il manifeste son souhait de poursuite auprès de son assureur dans les six mois qui précèdent la fin de son contrat de travail.

Alors certes, cette poursuite possible est intéressante dans la mesure où le jeune retraité n’a pas à se soucier des démarches autour de sa mutuelle santé. Toutefois, c’est là le seul avantage de ce choix. Car, en effet, d’un point de vue financier, conserver un contrat collectif d’entreprise n’est absolument pas intéressant. Pourquoi ? Tout simplement parce que le retraité a beau conserver son contrat de mutuelle, il ne garde pas son contrat de travail. En conséquence, n’étant plus salarié de l’entreprise, l’employeur n’a plus à verser sa participation au montant de la cotisation. L’assuré doit alors financer seul la totalité de ses primes, sans prise en charge ni tarif négocié. En outre, il va continuer de payer pour des garanties dont il n’a plus l’utilité, mais qui sont intégrées à un contrat de groupe. Maternité, orthodontie… autant de garanties qui deviennent obsolètes, mais qu’il devra financer.

Dans ce cas, vous l’aurez bien compris, il est recommandé de souscrire un contrat de mutuelle santé individuel, idéalement pour retraité et sénior.

Comment choisir une mutuelle santé pour retraité ou sénior ? Sur quelles garanties faut-il se concentrer ?

Une mutuelle santé de qualité, c’est avant tout une mutuelle qui comporte les garanties attendues. En tant que sénior et/ou retraité, il est donc impératif de veiller à ce que certaines prestations de soins soient bien intégrées au contrat, car, comme nous l’avons dit, les besoins en matière de santé évoluent avec l’âge et il faut pouvoir y faire face malgré la baisse de revenus.

Faire le bon choix n’est pas si simple, mais il est indispensable de se concentrer sur plusieurs points.

Les garanties indispensables

Pour bénéficier d’une bonne prise en charge en tant que retraité ou sénior, voici les garanties indispensables au contrat :

• l’hospitalisation et la chambre individuelle, de préférence sans limitation de séjour ;
• les dépassements d’honoraires médicaux en cas de consultation de médecins spécialistes ;
• les appareils auditifs, très peu couverts par l’Assurance maladie ;
• les prothèses dentaires et les appareils dentaires, mal remboursés par la Sécurité sociale ;
• les équipements d’optique, également peu pris en charge par l’Assurance maladie.

Les options complémentaires

Outre les garanties de base qui doivent figurer dans le contrat de mutuelle santé, il peut être intéressant pour un retraité d’intégrer des prestations optionnelles afin d’améliorer le niveau de prise en charge. Ces options sont utiles pour améliorer la protection et le taux de prise en charge des soins, mais également pour répondre aux besoins personnels des retraités tant en matière de santé que de mode de vie présent et futur. Pourquoi ? Parce que plus on avance en âge, plus il est difficile de souscrire un contrat de mutuelle. Mieux vaut donc bien anticiper ses besoins potentiels.

Citons notamment :

• l’assistance à domicile en cas d’immobilisation ;
• l’assistance à domicile en cas de maladie grave ;
• l’assistance en cas d’hospitalisation ;
• les médecines douces (acupuncture, ostéopathie, chiropraxie, réflexologie, sophrologie, etc.) ;
• la pédicure ;
• les cures thermales ;
• la chirurgie réfractive des yeux ;
• une couverture santé étendue à l’étranger en cas de voyage (avec assistance rapatriement, etc.) ;
• un service d’assistance à domicile (livraison, aide-ménagère, aide aux repas, garde d’animaux, etc.).

Les modalités du contrat

Enfin, pour choisir un bon contrat de complémentaire santé pour sénior ou retraité, il faut être attentif à d’autres éléments de celui-ci, notamment aux points suivants.

• Le délai de carence: il s’agit du délai qui court de la signature du contrat à sa véritable prise d’effet. Pendant ce temps, qui peut durer plusieurs jours ou même plusieurs mois, l’assuré commence à verser ses cotisations, mais il n’est pas encore couvert en cas de problème de santé. Mieux vaut donc opter pour un contrat de mutuelle santé avec un délai de carence limité, voire inexistant.
• L’absence de questionnaire médical: en principe, passé 60 ans, le questionnaire médical n’est plus imposé. Néanmoins, certaines compagnies d’assurance continuent d’exiger que les clients potentiels remplissent un questionnaire ciblé sur leur état de santé.
• L’âge de souscription: attention à ce point, car certains contrats ne peuvent être souscrits que jusqu’à un certain âge. Au-delà, les assurés sont orientés vers d’autres contrats ou bien le montant des cotisations explose alors que les prestations couvertes se réduisent.
• Les conditions d’exclusions: il s’agit de motifs susceptibles de mettre un terme au contrat et ils peuvent être nombreux (âge de l’assuré, état de santé, etc.).
• Le taux de remboursement: il varie en fonction du niveau de couverture choisi. Or, plus le taux de remboursement est élevé, plus l’assuré bénéficie d’une prise en charge forte de ses dépenses de santé, mais plus le coût de la cotisation est important.
• Le plafond de remboursement: les assureurs appliquent des plafonds de remboursement – généralement annuels – pour certains soins. C’est notamment le cas de médecines douces, par exemple, qui ne sont pas prises en charge intégralement et qui sont limitées annuellement, voire par acte de soin. Renseignez-vous bien selon vos besoins !
• Le coût des cotisations: bien entendu, le coût des cotisations est un point de vigilance. Pour trouver le bon contrat, il faut comparer les frais à garanties égales et opter pour celui qui présente le meilleur rapport qualité/prix. En effet, le contrat le moins cher n’est pas le plus intéressant en matière de prise en charge des frais de santé et le plus onéreux n’est pas toujours le plus couvrant !

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