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Mutuelle santé famille : sur quelles garanties se concentrer ?

Mutuelle santé famille : sur quelles garanties se concentrer ?

La mutuelle santé famille est un contrat de complémentaire santé destiné à couvrir tous les membres d’une même famille.

Si ce type de contrat peut sembler attractif, il est important de veiller à ce qu’il couvre tous les besoins dont les différents bénéficiaires peuvent avoir besoin afin de profiter d’une meilleure prise en charge des frais de santé. Mais alors, sur quelles garanties est-il judicieux de se concentrer ? Découvrons-le dans ce dossier.

Mutuelle santé famille : de quoi parle-t-on ?

La mutuelle santé est une complémentaire santé non obligatoire qui est souscrite de manière individuelle dans le but de compléter les remboursements des frais de santé pris en charge et versés par l’Assurance maladie.

Lorsque l’on parle d’une mutuelle santé famille, il s’agit de désigner une formule de contrat qui couvre tous les membres de la famille, c’est-à-dire les conjoints et les enfants. Ce type de contrat peut ainsi protéger différents schémas familiaux, qu’il s’agisse d’une famille dite "traditionnelle", d’une famille monoparentale, d’une famille recomposée, d’une famille nombreuse, etc.

À la différence des contrats de mutuelle santé individuels classiques, une mutuelle santé famille couvre ainsi plusieurs ayants droit avec l’assuré principal. Parmi ces ayants droit, on peut inclure :

  • le conjoint (époux, concubin, partenaire de PACS, conjoint séparé, mais non divorcé) ;
  • les descendants (enfants et petits-enfants) ;
  • les ascendants (parents et grands-parents) ;
  • les alliés (beaux-parents, beaux-fils et belles-filles) ;
  • les collatéraux (frères, sœurs, beaux-frères et belles-sœurs) ;
  • un cohabitant à la charge de l’assuré et résidant sous son toit depuis au moins 12 mois.

Les notions d’ayants droit peuvent varier selon les compagnies. Mieux vaut bien se renseigner au préalable.

S’agissant des enfants, ceux-ci peuvent bénéficier du statut d’ayant droit dans les conditions suivantes :

  • jusqu’à l’âge de 16 ans pour les enfants légitimes ou naturels, les enfants reconnus et non reconnus, les enfants adoptés, les enfants recueillis, les enfants pupilles de la nation ;
  • jusqu’à l’âge de 20 ans pour les enfants qui poursuivent leurs études et pour les enfants dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie chronique ou d’une infirmité ;
  • jusqu’à l’âge de 21 ans pour les enfants qui ont été contraints d’interrompre leurs études pour des raisons de santé (maladie).

S’il est possible de multiplier les ayants droit, il faut tout de même savoir que plus ceux-ci seront nombreux, plus le montant de la cotisation sera élevé. Néanmoins, à partir d’un certain nombre d’enfants assurés (notamment en cas de famille nombreuse), certaines compagnies d’assurance proposent des tarifs avantageux.

Que couvre une mutuelle santé famille ?

La mutuelle santé famille est souscrite dans le but de réduire les frais de santé restant à la charge de l’assuré. En effet, l’Assurance maladie ne participe qu’à une prise en charge partielle des frais de santé. La part restante, nommée ticket modérateur, est à la charge du bénéficiaire des soins, sauf si celui-ci décide de souscrire un contrat de mutuelle santé pour améliorer la prise en charge.

D’ordre général, la mutuelle santé famille couvre les postes de santé suivants.

La médecine de ville

La médecine de ville comprend les consultations auprès d’un médecin généraliste et d’un médecin spécialiste. Les dépassements d’honoraires des médecins de secteur 2 et de secteur 3 sont également compris.

Les médicaments sont aussi, pour certains et pour partie, pris en charge.

L’hospitalisation

Les frais d’hospitalisation sont couverts, tels que l’anesthésie, les actes chirurgicaux et l’obstétrique.

Le forfait hospitalier est pris en charge, voire l’usage d’une chambre individuelle.

Les soins dentaires

Les frais liés aux implants dentaires, aux prothèses dentaires et aux actes d’orthodontie sont partiellement ou totalement couverts.

Les soins optiques

Les lentilles ainsi que les montures et verres de lunettes sont totalement ou partiellement couverts.

Les soins auditifs

Ce poste n’est pas systématiquement proposé, mais il couvre notamment tout ou partie des frais dans le cadre des consultations ORL et des appareils auditifs.

Mutuelle santé famille : sur quelles garanties faut-il se concentrer ?

Si vous recherchez une mutuelle santé famille, sachez qu’il vous faudra vous concentrer sur certaines garanties qui correspondent à vos besoins. Idéalement, il est recommandé de se focaliser sur les points suivants.

Les dépassements d’honoraires

Nombreux sont les spécialistes qui appliquent un dépassement d’honoraires. Or, au vu de tous les professionnels médicaux que vous êtes susceptibles de consulter pour vos enfants, il est préférable de choisir cette option pour bénéficier d’une meilleure prise en charge.

Les examens d’imagerie (radiographie, échographie, scanner ou IRM) sont également souvent sujets à des dépassements d’honoraires. Il est pourtant important de pouvoir en bénéficier en cas de besoin.

La pharmacie

Certains traitements sont particulièrement coûteux ou se multiplient dans certaines situations. Or, beaucoup ne sont pas ou que partiellement pris en charge par l’Assurance maladie.

L’hospitalisation

Ce poste est essentiel, car les frais sont élevés en cas d’hospitalisation.

L’orthodontie

Nombreux sont les enfants qui ont besoin de soins d’orthodontie dès l’âge de 10 à 12 ans. Or, les frais sont particulièrement élevés dans ce domaine.

L’orthophonie

Ce type de soin est très onéreux et concerne de nombreux enfants âgés de 10 à 12 ans.

Le forfait maternité ou forfait de naissance

Lorsque la famille prévoit de s’agrandir, le forfait maternité est un bon moyen de réduire les frais liés à l’arrivée d’un nouveau bébé.

Les médecines douces

Ostéopathie, chiropraxie, acupuncture, diététique, sophrologie… les médecines douces sont de plus en plus pratiquées, mais l’Assurance maladie n’offre aucune prise en charge. Souscrire un forfait dédié permet de bénéficier d’une participation de la mutuelle santé famille.

La psychologie

De plus en plus d’adultes et d’enfants sont amenés à consulter ponctuellement ou régulièrement un psychologue. La mutuelle santé famille peut contribuer à prendre en charge une partie de ces dépenses.

Combien coûte une mutuelle santé famille ?

Difficile d’énoncer un prix fixe, car le coût d’une mutuelle santé famille dépend de nombreux critères, notamment de la composition de la famille. En outre, comme pour tout contrat de complémentaire santé classique, entrent également en jeu le niveau de protection choisi, les options éventuelles, la situation géographique, etc.

Toutefois, voici une estimation moyenne des tarifs constatés en France en fonction de la composition familiale.

  • Pour une famille composée d’un adulte et d’un enfant, la prime annuelle moyenne oscille entre 750 euros et 900 euros.
  • Pour une famille composée de deux adultes, la prime annuelle moyenne oscille entre 1 000 euros et 1 200 euros.
  • Pour une famille composée de deux adultes et d’un enfant, la prime annuelle moyenne oscille entre 1 200 euros et 1 400 euros.
  • Pour une famille composée de deux adultes et de deux enfants, la prime annuelle moyenne oscille entre 1 500 euros et 1 750 euros.
  • Pour une famille composée de deux adultes et de trois enfants, la prime annuelle moyenne oscille entre 1 550 euros et 1 800 euros.

Comment bien choisir sa mutuelle santé famille ?

Pour que votre mutuelle santé famille vous convienne, elle doit répondre au mieux à vos besoins. Pour faire le bon choix parmi les très nombreux produits du marché, il est donc recommandé de comparer les offres et d’être attentif aux éléments suivants.

Les garanties couvertes

Nous avons évoqué ci-dessus les garanties considérées comme essentielles pour la famille. Veillez donc à ce qu’elles soient prises en charge dans la formule que vous choisirez. Cela vous permettra de bénéficier d’une bonne prise en charge des soins dont vous avez besoin. Pensez à bien prendre en compte les besoins présents et futurs de chaque membre de la famille.

Attention toutefois à éviter les garanties qui vous sont inutiles. Si vous n’envisagez pas, par exemple, d’avoir un nouvel enfant, il est inutile de payer pour un service qui ne vous sera pas profitable.

Le bon niveau de protection

Chaque compagnie d’assurance propose les formules, les tarifs et les conditions de son choix. Globalement, on retrouve principalement trois grandes catégories de formules :

  • les formules économiques, peu coûteuses, mais qui n’offrent pas un niveau élevé de prise en charge de soins ;
  • les formules intermédiaires, qui couvrent un peu plus de soins pour un prix plus élevé ;
  • les formules complètes, qui couvrent très bien un vaste panel de soins, mais qui sont très onéreuses.

Il est donc important de trouver le juste équilibre entre une bonne couverture pour les soins dont vous avez besoin ou dont vous êtes susceptibles d’avoir besoin et un prix raisonnable au regard de votre capacité financière.

Le délai de carence

Chaque contrat est assorti d’un délai de carence, délai qui peut d’ailleurs concerner certaines garanties selon des durées variables, comme dans le cadre du forfait maternité ou du forfait hospitalisation.

Le délai de carence est la durée qui s’étend entre la signature du contrat et la prise d’effet réelle de celui-ci. Il permet à l’assureur de se protéger d’une souscription dans le but de financer un soin spécifique (notamment un prochain acte de chirurgie ou une grossesse). Toutefois, l’assuré commence déjà à verser ses cotisations. Mieux vaut donc être attentif à ce point afin d’opter pour un contrat qui n’applique pas de délai de carence irraisonnable.

Le tiers payant

Le tiers payant est un dispositif qui permet à la personne assurée de ne pas avancer les frais de santé dus lors d’une consultation, en pharmacie ou pour tout acte de soin. Or, le tiers payant n’est pas systématique. Il est appliqué par certaines compagnies d’assurance, pour certaines formules, de manière totale ou partielle.

Les options

Certaines garanties facultatives peuvent être souscrites fin d’étendre la couverture santé de base en fonction des besoins de la famille. Parmi ces options, on peut généralement citer :

  • les actes de préventions en matière de santé ;
  • les cures thermales ;
  • la protection juridique ;
  • les moyens de contraception ;
  • l’assistance santé (transport médical, garde d’enfant, aide à domicile, etc.).
Par Coralie Diedrichs - Publié le 30/12/2023

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